Kredite, Ratenkäufe und „einem Freund geliehen“: Schulden so führen, dass du den echten Rest siehst

Warum du die Kreditrate nicht als Ausgabe erfassen darfst

Wenn du der Bank 300 Euro Rate zahlst, stecken in dieser Summe zwei verschiedene Dinge. Ein Teil ist die Rückzahlung von Geld, das du einmal genommen hast: Deine Schuld ist um so viel kleiner geworden, und dein Geld ist bloß von einer Tasche in die andere gewandert, von dir zur Bank, auf die Schuld angerechnet. Das ist keine Ausgabe, genauso wenig wie eine Umbuchung zwischen deinen eigenen Karten. Der zweite Teil sind die Zinsen, der Preis dafür, dass du fremdes Geld genutzt hast. Das ist eine Ausgabe, und genau sie kostet dich jeden Monat.

Erfasst du die ganzen 300 als Ausgabe, bricht das Bild zweimal. Die Ausgaben des Monats werden um ein paar hundert größer als in Wirklichkeit – und das Budget wirkt hoffnungslos. Und die Schuld wird nirgends kleiner, weil niemand sie geführt hat – und nach einem Jahr weißt du ohne Anruf bei der Bank nicht, wie viel noch offen ist.

Richtig ist, die Schuld getrennt zu führen, als Minus auf einem eigenen Konto, und bei jeder Rate dieses Minus um den Rückzahlungsanteil zu verringern, während die Zinsen als Ausgabe erfasst werden. Dann sind die Ausgaben des Monats ehrlich, und der Rest der Schuld ist an jedem Tag sichtbar. Wie das in der Praxis geht, steht unten.

Mach eine Liste aller Schulden

1. 1Schreib die Bankkredite auf: Konsumkredit, Autokredit, Immobilienkredit. Zu jedem: wie viel du genommen hast, wie viel offen ist, zu welchem Zinssatz, wie viel du im Monat zahlst und wann die letzte Rate fällig ist. Das alles steht im Vertrag oder in der Banking-App.
2. 2Ergänze die Ratenkäufe: das Handy „auf 24 Monate“, das Gerät „ohne Aufpreis“, die Möbel. Das sind auch Kredite, sie heißen nur nicht so. Summe, Rest, Rate, Enddatum.
3. 3Ergänze das Kreditlimit der Karte, falls du es nutzt. Das ist die am häufigsten vergessene Schuld – dazu der nächste Abschnitt.
4. 4Ergänze Schulden bei Menschen und Schulden dir gegenüber: vom Bruder geliehen, einem Kollegen geborgt. Summe, Datum, Absprache zur Rückzahlung. Ohne Zinsen, aber mit derselben Ehrlichkeit.
5. 5Addiere die Reste. Das ist eine Zahl – deine Gesamtschuld heute. Für die meisten fällt sie größer aus als gedacht, gerade wegen der Ratenkäufe und der Karte.
6. 6Addiere die Monatsraten. Das ist die zweite Zahl – wie viel von deinem Einkommen schon vergeben ist, bevor du irgendetwas entschieden hast. Setz sie als Pflichtzeile ins Budget, neben die Miete.

Das Kreditlimit der Karte ist auch eine Schuld

Auf der Karte steht „verfügbar: 300“, und es fühlt sich an, als hättest du 300. Aber wenn das Limit der Karte 1.000 ist und dein eigenes Geld darauf null, dann sind diese 300 das, was du bei der Bank noch nehmen kannst – nicht das, was du hast. In Wahrheit schuldest du 700. Banking-Apps zeigen den verfügbaren Betrag in großen Ziffern und die Schuld in kleinen, und das ist kein Zufall.

Führe eine Karte mit Limit in der Buchführung deshalb so: eigenes Geld getrennt, Schuld getrennt. Ist dein eigenes Geld auf der Karte null und vom Limit sind 700 verbraucht, ist der Kartenstand minus 700. So ist sofort zu sehen, dass es eine Schuld ist, und sie zählt mit den anderen zusammen.

Die zinsfreie Frist ist ein Aufschub, nicht das Fehlen einer Schuld. Solange du bis zum Ende der Frist alles zurückzahlst, fallen keine Zinsen an, und das ist großartig. Aber die Schuld besteht vom ersten Tag an, und wenn es in einem Monat mit dem Zurückzahlen nicht klappt, sind die Zinsen der Karte die teuersten von allem, was auf deiner Liste steht.

Der „Null-Prozent“-Ratenkauf und wo darin die Zinsen stecken

Kostenloses Geld gibt es nicht, und ein Ratenkauf ohne Aufpreis ist keine Ausnahme. Die Zinsen sind drin, nur dort versteckt, wo man sie auf dem Preisschild nicht sieht. Am häufigsten im Preis der Ware: Dasselbe Handy kostet in einem anderen Laden gegen Bargeld zehn bis fünfzehn Prozent weniger, und diese Differenz ist dein Aufpreis.

Die zweite Stelle: eine Versicherung oder eine „Servicegebühr“, die als eigene Zeile in den Vertrag kommt und ohne die der Ratenkauf „nicht abgeschlossen werden kann“. Die dritte: eine Gebühr für den Abschluss oder für jede Monatsrate, klein, aber mit vierundzwanzig Monaten multipliziert.

Das heißt nicht, dass ein Ratenkauf schlecht ist. Manchmal lohnt er sich wirklich, besonders wenn der Preis derselbe ist wie gegen Bargeld. Aber um das zu wissen, musst du die Gesamtsumme aller Raten mit dem Barpreis der Ware vergleichen – und die Differenz als Zinsen erfassen, die du zahlen wirst. Dann sieht der Ratenkauf in der Buchführung aus wie das, was er ist: ein Kredit mit bekanntem Preis.

In welcher Reihenfolge du tilgst

• Der teuerste zuerst. Der arithmetisch richtige Weg: Alles freie Geld geht auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz (meist die Karte), die übrigen werden nur mit dem Minimum bedient. So zahlst du insgesamt am wenigsten Zinsen. Der Nachteil: Ist die teuerste Schuld auch die größte, ist monatelang kein Ergebnis zu sehen, und die Leute geben auf.
• Der kleinste zuerst. Alles freie Geld auf die kleinste Schuld, egal zu welchem Zins. Nach ein, zwei Monaten ist sie weg, die Liste ist eine Zeile kürzer, und das gibt spürbar Kraft. Arithmetisch etwas teurer, dafür halten Leute diesen Plan deutlich öfter durch.
• Beide funktionieren besser als „überall ein bisschen“. Freies Geld gleichmäßig über alle Schulden zu verteilen ist die schlechteste Variante: Keine wird geschlossen, Zinsen laufen auf allen, und das Gefühl, dass sich nichts bewegt, ist völlig zutreffend.
• Was immer du wählst – die Mindestraten auf alle anderen Schulden pünktlich. Ein einziger Verzug kostet mehr als ein Monat Zinsen und verdirbt die Historie, mit der du später einen Immobilienkredit beantragst.

Schulden bei Menschen – sofort aufschreiben

Einem Freund 200 „bis zum Gehalt“ geliehen – und nicht aufgeschrieben. Nach einem halben Jahr erinnerst du dich an 200, er an 150, und beide seid ihr sicher. Das ist keine Frage der Ehrlichkeit, sondern des Gedächtnisses: Kleine Beträge zwischen Menschen werden am schnellsten von allem vergessen.

Schreib deshalb jede Schuld bei einem Menschen oder von einem Menschen noch am selben Tag auf: wer, wie viel, wann, und wie die Rückzahlung vereinbart ist. Ohne Zinsen, ohne Vertrag – einfach eine Zeile. Ist ein Teil zurück, notiere die Rückzahlung. Es ist dieselbe Mechanik wie beim Kredit: Der Rest der Schuld sinkt, die Ausgaben ändern sich nicht.

Und noch etwas: Geld, das du verliehen hast, ist keine Ausgabe. Es gehört dir, es ist nur vorübergehend bei einem anderen Menschen. Es als Ausgabe zu erfassen hieße, sich einzureden, es sei weg; es gar nicht zu erfassen hieße, zu vergessen, dass es da ist. Richtig ist eine eigene Zeile „man schuldet mir“.

Beispiel: die Schuld, die sich als doppelt so groß herausstellte

Andrij glaubte, er habe einen Kredit – 4.000 Euro für die Renovierung, mit 250 im Monat. Als er die Liste machte, fand sich noch mehr: das Handy auf Raten, Rest 900; der Staubsauger „ohne Aufpreis“, Rest 400; das Kreditlimit der Karte, von dem 700 verbraucht waren und das er für „sein Geld“ gehalten hatte; und 300, die er sich im Frühjahr vom Bruder geliehen hatte. Zusammen 6.300 statt 4.000.

Die Monatsraten addierte er auch: 250 für den Kredit, 120 für das Handy, 80 für den Staubsauger, die Mindestrate der Karte – zusammen rund 500, oder ein Viertel des Einkommens. Vorher sahen diese 500 aus wie „Ausgaben für die Bank“ und verdarben jeden Monat das Budget. Jetzt sind sie eine Pflichtzeile, und in den Ausgaben selbst sind nur noch die Zinsen geblieben: etwa 80 im Monat.

Tilgen wollte er den kleinsten zuerst: Der Staubsauger war in zwei Monaten weg, dann der Bruder, dann das Handy. Die Karte nutzt er nicht mehr und zahlt sie innerhalb der zinsfreien Frist zurück. In einem Jahr steht auf der Liste noch ein Kredit, derselbe, mit dem alles begann – und eine Zahl, die er ohne Taschenrechner kennt.

Woran du erkennst, dass die Schulden unter Kontrolle sind

• Du kennst die Gesamtsumme deiner Schulden ohne Taschenrechner und ohne Anruf bei der Bank. Eine Zahl, die du sofort nennen kannst.
• Die Rate jeder Schuld steht als Pflichtzeile im Budget, und du „suchst“ am Zwanzigsten kein Geld dafür.
• Der Anteil aller Schuldenraten am Einkommen liegt unter dreißig bis vierzig Prozent. Liegt er darüber, darfst du keine neuen Schulden aufnehmen, auch keine „günstigen“, bis wenigstens eine geschlossen ist.
• Du siehst, wie der Rest Monat für Monat sinkt. Sinkt er nicht, zahlst du nur Zinsen, und das musst du jetzt bemerken, nicht in einem Jahr.
• In FinLad hängt ein Kredit an einem eigenen Konto: Die Rate wird in Rückzahlung und Zinsen geteilt, die Rückzahlung verringert die Schuld, die Zinsen gehen in die Ausgaben. Die Gesamtschuld steht als eigene Zeile in der Statistik, und eine Schuld bei einem Menschen ist eine eigene Art von Eintrag, ohne Zinssatz und ohne Tilgungsplan. Kredite gehören zum Plus-Tarif.