Préstamos, compras a plazos y «le dejé dinero a un amigo»: cómo llevar las deudas para ver lo que debes de verdad

Por qué la cuota del préstamo no se puede anotar como gasto

Cuando pagas al banco 350 euros de cuota, en esa cantidad hay dos cosas distintas. Una parte es la devolución del dinero que un día te prestaron: tu deuda baja en esa cantidad, y tu dinero simplemente ha pasado de un bolsillo a otro, de ti al banco, a cuenta de la deuda. Eso no es un gasto, igual que no lo es un traspaso entre tus propias tarjetas. La otra parte son los intereses: lo que pagas por usar dinero ajeno. Eso sí es un gasto, y es lo que te cuesta cada mes.

Si anotas los 350 enteros como gasto, el cuadro se rompe por dos sitios. Los gastos del mes salen más altos de lo que fueron en realidad, y el presupuesto parece imposible. Y la deuda no baja en ningún sitio, porque nadie la llevaba, así que al cabo de un año no sabrás cuánto queda sin llamar al banco.

La forma correcta es llevar la deuda aparte, como un saldo negativo en una cuenta propia, y con cada cuota reducir ese negativo en la parte devuelta, anotando los intereses como gasto. Así los gastos del mes son honestos y el saldo de la deuda se ve cualquier día. Cómo hacerlo en la práctica, abajo.

Haz la lista de todas las deudas

1. 1Apunta los préstamos bancarios: al consumo, del coche, la hipoteca. De cada uno: cuánto pediste, cuánto queda, a qué interés, cuánto pagas al mes y cuándo es la última cuota. Todo eso está en el contrato o en la app del banco.
2. 2Añade las compras a plazos: el teléfono «a 24 meses», los electrodomésticos «sin intereses», los muebles. También son préstamos, solo que no los llaman así. Importe, saldo, cuota, fecha de fin.
3. 3Añade el límite de crédito de la tarjeta, si lo usas. Es la deuda que más se olvida; va en la sección siguiente.
4. 4Añade las deudas con personas y las que tienen contigo: lo que te dejó tu hermano, lo que le prestaste a un compañero. Importe, fecha, y cómo acordasteis devolverlo. Sin intereses, pero con la misma honestidad.
5. 5Suma los saldos. Es una sola cifra: tu deuda total hoy. A la mayoría le sale más grande de lo que imaginaba, precisamente por los plazos y la tarjeta.
6. 6Suma las cuotas mensuales. Es la segunda cifra: cuánto de tus ingresos ya está ocupado antes de que decidas nada. Ponla en el presupuesto como una línea obligatoria, al lado del alquiler.

El límite de la tarjeta de crédito también es deuda

En la tarjeta pone «saldo disponible: 300», y parece que tienes 300 euros. Pero si el límite de la tarjeta es de 1.000 y de dinero propio hay cero, esos 300 son lo que todavía puedes pedir al banco, no lo que tienes. En realidad debes 700. Las apps de los bancos muestran el importe disponible en grande y la deuda en pequeño, y no es casualidad.

Por eso, en las cuentas, una tarjeta con límite conviene llevarla así: tu dinero por un lado, la deuda por otro. Si de dinero propio hay cero y has gastado 700 del límite, el saldo de la tarjeta es menos 700. Así se ve de inmediato que es deuda, y se cuenta junto con las demás.

El período sin intereses es un aplazamiento, no una ausencia de deuda. Mientras devuelvas todo antes de que termine, no hay intereses, y eso es estupendo. Pero la deuda existe desde el primer día, y si algún mes no puedes devolverlo, los intereses de la tarjeta son los más caros de toda tu lista.

Los plazos «al cero por ciento» y dónde están sus intereses

El dinero gratis no existe, y las compras a plazos sin intereses no son la excepción. Los intereses están; solo que escondidos donde no se ven en la etiqueta. Lo más frecuente es que estén en el precio: el mismo teléfono al contado en otra tienda cuesta entre un diez y un quince por ciento menos, y esa diferencia es lo que pagas de más.

El segundo sitio es un seguro o un «mantenimiento» que se añade al contrato en una línea aparte y sin el cual «no se aprueba» la financiación. El tercero, una comisión de apertura o por cada cuota mensual, pequeña, pero multiplicada por veinticuatro meses.

Esto no significa que comprar a plazos sea malo. A veces sale a cuenta de verdad, sobre todo cuando el precio es el mismo que al contado. Pero para saberlo hay que comparar la suma total de todas las cuotas con el precio al contado, y anotar la diferencia como los intereses que vas a pagar. Entonces, en las cuentas, la compra a plazos aparece como lo que es: un préstamo con un precio conocido.

En qué orden pagar

• Primero la más cara. Es la forma aritméticamente correcta: todo el dinero libre va a la deuda con el interés más alto (normalmente la tarjeta), y las demás se pagan al mínimo. Así pagas la menor cantidad total de intereses. El inconveniente: si la deuda más cara es también la más grande, el resultado no se ve en meses, y la gente se rinde.
• Primero la más pequeña. Todo el dinero libre, a la deuda de menor importe, sea cual sea su interés. En uno o dos meses está cerrada, la lista tiene una línea menos, y eso da fuerzas de forma visible. Es un poco más caro en aritmética, pero la gente se mantiene en este plan mucho más a menudo.
• Las dos funcionan mejor que «un poco a cada una». Repartir el dinero libre a partes iguales entre todas las deudas es la peor opción: ninguna se cierra, los intereses corren en todas, y la sensación de que nada se mueve es completamente real.
• Elijas lo que elijas: las cuotas mínimas de todas las demás deudas, a tiempo. Un solo retraso cuesta más que un mes de intereses y estropea el historial con el que después irás a pedir una hipoteca.

Las deudas con personas: anótalas en el momento

Le dejaste 200 euros a un amigo «hasta la nómina», y no lo anotaste. Seis meses después tú recuerdas 200, él recuerda 150, y los dos estáis seguros. No es una cuestión de honestidad, sino de memoria: las cantidades pequeñas entre personas son lo primero que se olvida.

Por eso, cualquier deuda con una persona, o de una persona contigo, anótala el mismo día: quién, cuánto, cuándo y cómo acordasteis devolverlo. Sin intereses, sin contrato: solo una línea. Cuando te devuelvan una parte, anota la devolución. Es la misma mecánica que con un préstamo: el saldo de la deuda baja y los gastos no cambian.

Y una cosa más: el dinero que has prestado no es un gasto. Es tuyo; solo está temporalmente en manos de otra persona. Anotarlo como gasto es mentirte diciendo que ya no existe; no anotarlo es olvidar que existe. Lo correcto es una línea aparte: «me deben».

Un ejemplo: la deuda que resultó ser el doble

Andrii creía que tenía un solo préstamo, 4.000 euros para la reforma, por el que paga 350 al mes. Cuando hizo la lista, apareció más: el teléfono a plazos, con 900 pendientes; la aspiradora «sin intereses», con 400; el límite de la tarjeta de crédito, del que había gastado 700 y que consideraba «su dinero»; y los 300 que le dejó su hermano en primavera. En total, 6.300 en lugar de 4.000.

También sumó las cuotas mensuales: 350 del préstamo, 120 del teléfono, 80 de la aspiradora, la cuota mínima de la tarjeta: unos 600 en total, la cuarta parte de sus ingresos. Antes, esos 600 aparecían como «gastos de banco» y cada mes le estropeaban el presupuesto. Ahora son una línea obligatoria, y en los gastos propiamente dichos solo quedan los intereses: unos 100 al mes.

Decidió pagar primero la más pequeña: la aspiradora se cerró en dos meses, después el hermano, después el teléfono. La tarjeta dejó de usarla y la devuelve dentro del período sin intereses. Dentro de un año, en la lista quedará un solo préstamo, el mismo con el que empezó todo, y una cifra que sabe sin calculadora.

Cómo saber que las deudas están bajo control

• Sabes la cifra total de tu deuda sin calculadora y sin llamar al banco. Una sola cifra que puedes decir de inmediato.
• La cuota de cada deuda está en el presupuesto como línea obligatoria, y no «buscas el dinero» para ella el día veinte.
• La parte de tus ingresos que se va en todas las cuotas está por debajo del treinta o cuarenta por ciento. Si está por encima, no se pueden coger deudas nuevas, ni siquiera «ventajosas», hasta que se cierre al menos una.
• Ves cómo el saldo baja mes a mes. Si no baja, estás pagando solo intereses, y hay que darse cuenta ahora, no dentro de un año.
• En FinLad el préstamo va ligado a una cuenta propia: la cuota se divide en devolución e intereses, la devolución reduce la deuda y los intereses van a los gastos. La deuda total aparece como línea aparte en las estadísticas, y una deuda con una persona es un tipo de registro propio, sin interés y sin calendario. Los préstamos forman parte del plan Plus.