Sueldo en dólares, gastos en euros: cómo llevar las cuentas en dos monedas

Una sola moneda para los totales

La primera decisión, sin la cual nada cuadra: en qué moneda calculas «el total». No «en cuál cobras» ni «en cuál guardas», sino en cuál quieres ver la respuesta a «cuánto he gastado este mes» y «cuánto tengo en total». Esa es la moneda principal, y es una sola.

La regla para elegirla es simple: la moneda principal es aquella en la que gastas la mayor parte del dinero. Si vives en España y pagas el alquiler, la compra y los suministros en euros, la moneda principal es el euro, aunque el sueldo llegue en dólares. El presupuesto, los límites, el «adónde se fue el dinero»: todo eso solo tiene sentido en la moneda con la que estás delante de la caja.

Si te has mudado y ahora gastas en libras o en zlotys, la moneda principal cambia con tu vida. Pero no lo hagas cada mes: cada cambio de moneda principal es un recálculo de todo el historial, y comparar el «antes» con el «después» se vuelve difícil. Elige una vez y para mucho tiempo.

Las demás cuentas se quedan en sus monedas. La tarjeta en dólares, en dólares; las grivnas en efectivo, en grivnas. La moneda principal hace falta solo para la línea del total, no para convertirlo todo a euros y olvidar que eran dólares.

A qué cambio calcular

• Los gastos, al cambio del día en que ocurrió el gasto. Compraste algo por veinte dólares el día dos: son veinte dólares al cambio del día dos, y esa cifra ya no cambia. Da igual que el cambio una semana después sea otro: el gasto ya ha ocurrido.
• Los saldos, al cambio de hoy. Cuánto tienes «en total» es una pregunta sobre hoy, así que mil dólares en la cuenta se cuentan al cambio de hoy, y mañana al de mañana. Esa cifra cambia a diario, y es normal: no cambia la cantidad de dólares, sino su precio en euros.
• Al cambio de compra, nada. La tentación es grande: «compré los dólares a 0,92, así que valen 0,92». No. Valen lo que se puede sacar por ellos hoy. El cambio de compra es útil recordarlo para saber si el negocio salió bien o mal, pero calcular el total con él es engañarse.
• Por esto, una misma compra puede verse distinta en dos informes: en los gastos del mes figura al cambio de aquel día, y en el cuadro general de las cuentas, ya a otro. No es un error, sino dos preguntas distintas con dos respuestas distintas.

El cambio ha subido: eso no es un ingreso

La confusión más común de las cuentas en dos monedas. Tenías mil dólares, el dólar subió dos céntimos, y en tu cifra total aparecen veinte euros que ayer no estaban. Parece que has ganado dinero. No: tienes los mismos mil dólares; lo único que ha cambiado es su precio. Ganarás esos veinte euros solo si vendes los dólares hoy, y los perderás si mañana el cambio vuelve atrás.

Por eso la regla es una: el ingreso es el cambio de divisa, no la cotización. Mientras los dólares están quietos, la variación del cambio es solo tu total en euros paseándose arriba y abajo. No hay que anotarlo ni como ingreso ni como gasto. Cuando vendes los dólares, entonces sí se ve cuántos euros has recibido y si son más de los que diste por ellos en su día.

Lo mismo vale para el sueldo. Recibiste mil dólares: es un ingreso de mil dólares al cambio del día en que llegó. Si no los cambiaste enseguida y una semana después la cotización cambió, el ingreso ya está anotado y no varía. Lo que ha variado es el valor de lo que hay en la cuenta.

Cómo anotar un cambio de divisa

1. 1Un cambio de divisa es un traspaso entre dos cuentas tuyas en monedas distintas, no un gasto ni un ingreso. De la cuenta en dólares salieron cien dólares; a la cuenta en euros llegaron noventa. Los dos importes se anotan tal cual, cada uno en su moneda.
2. 2La diferencia entre el cambio de la casa de cambio y el cambio «oficial» no es un gasto: es simplemente el cambio al que cambiaste. No intentes calcularla aparte: diste cien dólares y recibiste noventa euros, y esa es toda la verdad sobre ese cambio.
3. 3La comisión es un gasto aparte. Si el banco o la casa de cambio cobró por la operación tres euros más en una línea propia, es un gasto en la categoría «comisiones bancarias». Si la comisión va «escondida» en el cambio, no te la inventes: no se ve, y en las cuentas no existe.
4. 4Cambiar en la app del banco es lo mismo. «Comprar dólares» en la app del banco es un traspaso de la cuenta en euros a la cuenta en dólares al cambio del banco. Se anota como traspaso, y nada más.

Compras en el extranjero con la tarjeta en euros

Pagas con la tarjeta en euros en una tienda polaca. En el tique, cuarenta zlotys. El banco cargará euros en la tarjeta, pero no enseguida: primero el importe se «retiene» a un cambio aproximado, y uno o dos días después se carga de forma definitiva, al cambio del banco de ese día, a menudo con un pequeño recargo. En el extracto aparecerán tanto el importe de la operación en zlotys como el cargo en euros.

Para las cuentas, la cifra correcta es la que se cargó en la tarjeta. Ese es el dinero real que se fue. El importe del tique en zlotys explica por qué, pero no es igual a tu gasto: la diferencia son el cambio del banco y su recargo, y cada vez se come unos puntos por ciento.

Si anotas el gasto el día de la compra y el cargo definitivo llegó después, anótalo de forma aproximada al cambio de hoy y, cuando veas el importe definitivo en el extracto, corrígelo. La diferencia suele ser pequeña, pero en un mes de viaje suman unas decenas de euros que no verás si cuentas por los tiques.

El presupuesto cuando las monedas son dos

Los límites, en la moneda principal y solo en ella. Un presupuesto de alimentación de «600 euros» se entiende; un presupuesto de «650 dólares» para una compra que se paga en euros es un lío mensual con el cambio. Los gastos en otras monedas simplemente se convierten a la principal al cambio del día y caen en la misma categoría.

Los ingresos en divisa entran en el presupuesto al cambio del día en que se reciben. Si el sueldo es de mil dólares y hoy el cambio es de 0,90, en el presupuesto de este mes tienes 900 euros de ingresos, independientemente de cuándo los cambies. El mes que viene el cambio será otro, y los ingresos en euros también; es normal y refleja con honestidad que un sueldo en dólares no es constante en euros.

Los ahorros en divisa, cuéntalos en la moneda en la que están. El objetivo «apartar dos mil dólares» es un objetivo en dólares, y su avance no depende del cambio. Convertirlo a euros y alegrarse de que «el objetivo ha crecido» por la cotización es la misma trampa de más arriba.

Un ejemplo: el mes de una freelance con dos monedas

Maryna recibe 1.200 dólares en una tarjeta en dólares y gasta en euros. La moneda principal es el euro, porque el alquiler, la compra y los suministros son en euros. El día dos llegó el sueldo: el ingreso queda anotado como 1.200 dólares al cambio de ese día, 0,90, es decir, 1.080 euros en el total del mes.

El día cinco cambió 500 dólares en la app del banco: de la tarjeta en dólares salieron 500 y a la tarjeta en euros llegaron 450. Es un traspaso entre sus propias cuentas, ni ingreso ni gasto. El día veinte el cambio subió a 0,92, y los 700 dólares que le quedaban «se encarecieron» en el total en 14 euros. No anotó nada: el ingreso ya estaba el día dos, y esto es solo la cotización.

A fin de mes, en las estadísticas de gastos figuran euros al cambio de cada día; en el cuadro general, 700 dólares al cambio de hoy más el saldo en euros. Dos cifras, dos preguntas, y ninguna miente. El único gasto relacionado con la divisa: tres euros de comisión por un traspaso, en una línea aparte.

Los errores más frecuentes

• Contar los dólares al cambio de compra. El total queda estable y agradable, pero no tiene nada que ver con cuánto dinero tienes hoy.
• Anotar la variación del cambio como ingreso o gasto. Un mes con un salto de la cotización parece el más rentable del año, aunque no hayas ganado nada. El ingreso es solo el cambio de divisa.
• Mezclar cambios de fuentes distintas. Hoy al oficial, mañana al de la casa de cambio, pasado al del banco. Elige una sola fuente para las conversiones y no la cambies; el cambio de divisa, anótalo al cambio real al que se hizo.
• Una sola cuenta para dos monedas. «La tarjeta en la que hay euros y dólares» son dos cuentas, y en el control tienen que estar separadas. Si no, el saldo no cuadrará nunca.
• Anotar las compras en el extranjero por el tique y no por el cargo. Unos puntos por ciento en cada compra, y en un mes de viaje los gastos quedan «más bajos» en decenas de euros de lo que fueron.
• En FinLad las cuentas pueden estar en euros, dólares, grivnas, libras, zlotys y coronas checas; la moneda principal se elige al crear la cuenta de usuario, los cambios se actualizan a diario y en la pantalla principal se ve hacia dónde se ha movido el cambio en el último mes. Un cambio de divisa se anota como traspaso entre dos cuentas, exactamente como se describe arriba. Todo esto está en el plan gratuito.