Adónde va el dinero: cómo encontrar las tres categorías que se lo comen todo

El dinero no desaparece. Se va a tres o cuatro sitios

Cuando alguien dice «no entiendo adónde se va todo», normalmente quiere decir que no ha habido compras grandes y, aun así, no queda dinero. Y es verdad: no ha habido compras grandes. Ha habido cuarenta medianas, y unas cinco de ellas se han repetido diez veces. Una lista de cuarenta líneas no enseña eso: enseña cuarenta líneas.

Por eso lo primero es dejar de mirar la lista y mirar las proporciones. ¿Qué porcentaje de todo el gasto del mes se fue en alimentación? ¿En cafeterías? ¿En taxis? Normalmente tres categorías suman entre el sesenta y el setenta por ciento del total. Esos son los sitios a los que «desaparece» el dinero, y en ellos es en los que merece la pena pensar, no en las cuarenta líneas.

Todo lo que sigue va de cómo encontrar esas tres categorías y qué hacer con ellas. Para eso hacen falta apuntes de al menos un mes completo: del extracto del banco, de una app, de una libreta, da igual de dónde.

Qué mirar primero

1. 1Suma todos los gastos del mes y calcula la parte de cada categoría sobre esa suma. No la cantidad: la parte. «Alimentación: 600 euros» no dice nada; «alimentación: treinta y cinco por ciento» lo dice todo de golpe.
2. 2Señala las tres categorías más grandes. No tienen por qué ser las que esperabas. Muy a menudo la tercera resulta ser, de forma inesperada, algo como «comida a domicilio» o «taxis»: lo que por separado parece una minucia y junto suma más que la ropa de todo el año.
3. 3Compara con el mes anterior. No con el plan ni con «lo normal», sino con el mes pasado: ¿qué ha crecido? Una categoría que crece en silencio tres meses seguidos es la respuesta a la pregunta de adónde se va la diferencia.
4. 4Mira «Otros» por separado. Si ahí hay más del diez por ciento, se esconde otra categoría real que simplemente no has nombrado. Divide justo esa.

El café de dos euros y medio y la aritmética honesta de lo pequeño

Hay una idea popular de que todo el mal está en los gastos pequeños de cada día: el café para llevar, el bollo, el taxi en lugar del autobús. Hagamos la cuenta con honestidad. Un café de 2,50 euros los días laborables son veintidós veces al mes, es decir, unos 55 euros. Al año, 660. No es una minucia, es una categoría, y merece la pena verla.

Pero ahorrar en ella solo tiene sentido después de haber mirado las categorías grandes. Si en comer fuera de casa se van 300 euros y en café 55, renunciar al café cambia el cuadro en unos puntos por ciento, y cambiar la costumbre de comer fuera lo cambia en un tercio. El orden es siempre el mismo: primero las tres categorías más grandes, después todo lo demás.

Y otra cosa: no hace falta renunciar al café para «aprender a ahorrar». Hace falta saber que cuesta 660 euros al año y decidir si lo vale. Muchas veces la respuesta es que sí, y entonces es un gasto consciente y no un agujero.

El dinero que se cobra sin ti

Suscripciones, pagos automáticos, la cuota mensual del almacenamiento de fotos, la renovación del seguro: todo eso se cobra de la tarjeta sin que hagas nada, en cantidades pequeñas y en días distintos. Precisamente por eso son gastos invisibles: no tomas ninguna decisión, así que no los notas. En muchas familias suman entre 50 y 100 euros al mes, y la mitad de ellos hace tiempo que no se usan.

Encontrarlos no es difícil: coge el extracto de tres meses y busca importes iguales que se repiten más o menos en los mismos días. Cada pareja así es un pago recurrente. Apúntalos todos en una sola lista con importes y fechas, y verás cuánto cuesta de verdad «este mes no he comprado nada».

Estos gastos conviene contarlos aparte del resto: como la parte del mes que ya está ocupada antes de que hayas decidido nada. Entonces se ve cuánto dinero libre tienes en realidad, y suele ser menos de lo que parece.

Tres preguntas para cada categoría grande

• ¿Puedo influir en esto? En el alquiler, no; al menos, no este mes. En la alimentación, sí, pero dentro de un margen. En cafeterías, taxis, comida a domicilio y ocio, del todo. Las categorías en las que no se puede influir hay que conocerlas, pero pensar en ellas es inútil; el tiempo hay que dedicarlo a las que tienen elección.
• ¿Qué pasa si la recorto un diez por ciento? No a la mitad: justo un diez. El diez por ciento de la categoría más grande suele ser más que la mitad de la más pequeña, y además casi no se nota. Encuentra de dónde puede salir ese diez por ciento, y eso ya es una decisión.
• ¿Fue una decisión o una costumbre? Pedir comida a domicilio tres veces por semana no es porque lo hayas decidido, sino porque así se ha ido dando. Las costumbres no se cambian con prohibiciones, sino con sustitutos: no «no vuelvo a pedir», sino «dos veces en lugar de tres, y para la tercera, comida preparada en la nevera».

Compara con tus ingresos, no con el vecino

Las cifras absolutas dicen poco hasta que se comparan con los ingresos. 600 euros en alimentación, ¿es mucho o poco? Para una familia con 2.000 de ingresos es el treinta por ciento, y es mucho. Para unos ingresos de 6.000 es el diez, y es normal. Por eso cada categoría grande conviene verla como parte de los ingresos, y no como cantidad.

Hay referencias aproximadas, y aproximadas es la palabra: la vivienda con los suministros, hasta un tercio de los ingresos; la comida en casa y fuera, hasta un cuarto; el transporte, hasta una décima parte. Si alguna categoría está claramente por encima, no es una sentencia, sino el sitio al que hay que mirar primero. Si las tres están en su sitio y aun así no queda dinero, el problema está en «Otros» o en esos mismos cobros automáticos.

Y no te compares con otras personas. Los gastos ajenos son circunstancias ajenas, un alquiler ajeno e hijos ajenos. La única comparación que tiene sentido es contigo mismo el mes pasado.

Un ejemplo: tres categorías en lugar de cuarenta líneas

Dmytro gasta unos 1.600 euros al mes y estaba convencido de que lo que más se llevaba era la alimentación. Cuando calculó las proporciones, salió otra cosa: alimentación, veinticinco por ciento; comer fuera junto con la comida a domicilio, veintidós; taxis, once. En total, casi el sesenta por ciento, y dos de las tres categorías no las consideraba un problema, porque cada pedido a domicilio costaba «solo 15 euros».

La comparación con el mes anterior mostró que la comida a domicilio había crecido un tercio, desde que cambió de trabajo y empezó a volver a casa más tarde. No había sido una decisión, sino una circunstancia. En «Otros» aparecieron cuatro suscripciones por 40 euros, de las que dos no usaba desde la primavera.

La decisión para el mes siguiente fue una sola: comida a domicilio como máximo dos veces por semana, y para la tercera noche, comida preparada del supermercado, comprada con antelación. Al mes, la categoría había bajado 120 euros; las suscripciones las canceló de paso, y la alimentación no la tocó en absoluto. Y en el café tampoco ahorró.

Una decisión al mes: con eso basta

El error más común después del primer vistazo honesto a los gastos es intentar arreglarlo todo de golpe: cancelar las suscripciones, dejar los taxis, cocinar en casa y no comprar ropa. Eso aguanta dos semanas. Una decisión al mes aguanta años, y al cabo del año son doce cambios, que bastan para cualquier presupuesto.

Por eso, al final de cada mes escribe una sola frase: qué cambias el mes que viene y en qué categoría. «Comida a domicilio, como máximo dos veces por semana». «Cancelar la segunda suscripción de música». «Taxi solo después de las once de la noche». Y el mes siguiente mira si ha funcionado: ese es todo el control por el que se anotaban los gastos.

En FinLad las estadísticas muestran precisamente las proporciones: qué porcentaje del mes se fue a cada categoría y cómo queda frente al mes anterior, para que las tres mayores se vean de inmediato, sin calculadora. Los pagos recurrentes la app los encuentra sola, por el historial que se repite, y los muestra aparte del resto de gastos; esa parte forma parte del plan Plus, y las estadísticas en sí son gratuitas.