Le budget familial : le tenir à deux

Trois schémas qui fonctionnent vraiment

• Un pot commun. Tous les revenus dans un seul tas, toutes les dépenses depuis celui-ci. Le plus simple à tenir et le plus dur psychologiquement : chaque achat personnel devient visible pour l’autre.
• De l’argent commun pour les choses communes. Vous contribuez tous les deux au logement, aux courses et aux enfants ; le reste demeure personnel et ne se discute pas. L’arrangement qui marche le plus souvent.
• Au prorata des revenus. La même chose, mais les contributions sont des parts de ce que chacun gagne plutôt que des moitiés : celui qui gagne 60 % du revenu du foyer met 60 % des charges communes. Cela sauve l’arrangement quand un revenu est plusieurs fois supérieur à l’autre.

Par où commencer, pour que cela ne tourne pas à la dispute

1. 1Additionnez les dépenses communes et incompressibles des trois derniers mois — logement, charges, courses, transport, enfants. Ce n’est pas un budget, c’est un fait ; discuter avec un fait n’a aucun intérêt.
2. 2Convenez de la somme que chacun verse dans le pot commun, et du montant au-delà duquel un achat cesse d’être une affaire privée. C’est souvent le chiffre le plus important de toute la conversation.
3. 3Créez des catégories séparées pour le commun et pour le personnel. Les dépenses communes doivent être visibles par tous les deux ; les dépenses personnelles, par personne d’autre que leur auteur.
4. 4Reprenez l’accord au bout d’un mois. La première version est presque toujours trop optimiste sur les courses et trop pessimiste sur les cafés.

Quand un seul des deux tient les comptes

C’est une situation normale, et exiger que l’autre « note ses dépenses lui aussi » est le moyen le plus rapide de gâcher à la fois les comptes et la soirée. L’arrangement qui marche est généralement asymétrique : l’un tient les écritures, l’autre accepte de rester dans la limite des catégories communes et ne s’oppose pas à une revue une fois par mois.

Techniquement, cela se résout soit par un seul appareil sur lequel les comptes communs sont tenus, soit par la synchronisation entre deux — dans FinLad, la synchronisation fait partie d’une offre payante ; sur l’offre gratuite, les écritures vivent sur un seul appareil et ne sont envoyées nulle part.

Les limites marchent mieux que les rapports

Un rapport vous dit ce que vous avez déjà dépensé ; une limite parle pendant que la décision peut encore changer. Une limite mensuelle sur les deux ou trois catégories qui bougent réellement — cafés, courses, vêtements — vous apporte donc davantage qu’une analyse détaillée sur les vingt.

Dans FinLad, une limite se rappelle à vous à 80 % et à 100 % par une notification sur votre téléphone, plutôt que par une ligne de rapport en fin de mois. Ce qui reste d’un mois économe peut être reporté sur le suivant — c’est ce qui fait d’une limite un accord plutôt qu’une interdiction.

Au prorata des revenus : comment le calculer

Le schéma « en parts de ce que chacun gagne » est écarté comme compliqué, alors qu’il se calcule en une minute. Supposons que l’un gagne 2 400 et l’autre 1 600, soit 4 000 à deux. Les parts sont de 60 % et 40 %. Les dépenses communes obligatoires du mois sont de 1 800. Les apports sont donc de 1 080 et 720.

L’intérêt n’est pas l’équité en soi, mais le fait qu’après l’apport il reste aux deux une part comparable de leur propre revenu — 1 320 et 880, soit 55 % chacun. À parts égales, celui qui gagne le moins garderait 700 sur 1 600, et le moindre achat personnel deviendrait une négociation.

Recalculez tous les six mois, ou quand un revenu a sensiblement changé. Plus souvent et cela devient une conversation mensuelle sur qui a apporté combien ; moins souvent et le schéma cesse de correspondre à la réalité. Si un revenu est irrégulier, prenez la moyenne sur trois mois plutôt que le dernier mois.

Un objectif commun tient mieux qu’un rapport commun

Le rapport du mois passé est une facture déjà émise, et il ne se discute qu’au passé. Un objectif fonctionne autrement : il transforme le renoncement à un achat non pas en concession à l’autre, mais en contribution à quelque chose que les deux veulent. C’est la seule raison que je connaisse pour laquelle les gens réduisent leurs dépenses volontairement et sans dispute.

Commencez par le matelas — trois à six mois de dépenses obligatoires. Il est ennuyeux, mais c’est lui qui désamorce la plupart des conflits d’argent : avec une réserve, une panne imprévue cesse d’être l’occasion d’établir qui a trop dépensé ce mois-ci.

Que le deuxième objectif soit agréable et pas trop lointain : des vacances, un appareil, une formation. Un objectif à dix ans ne motive personne ; un progrès visible sur six mois motive les deux. Dans FinLad, l’objectif se voit à côté du solde, et les versements ne se perdent pas parmi les dépenses.

Quand l’accord casse

• Un plafond a été dépassé : c’est une information, pas une infraction. La première question n’est pas qui est fautif, mais si le plafond était réaliste. Si une catégorie déborde le troisième mois de suite, c’est le chiffre qui se trompe, pas la personne.
• Le schéma n’est pas le bon si vous parlez d’argent plus d’une fois par mois et que c’est désagréable à chaque fois. « Le commun avec le commun » avec une liste large du commun devient très vite un rapport sur chaque achat — il faut alors resserrer la liste, pas la discipline.
• Un gros achat sans prévenir abîme la confiance plus qu’une année de petits dépassements. Le montant à partir duquel un achat se discute à l’avance compte donc plus que tous les plafonds réunis — et il vaut mieux en convenir quand vous n’avez rien à acheter.
• Si l’un tient les comptes et que cela agace désormais les deux, essayez de confier la relecture à l’autre pendant un mois. Pas les écritures : la relecture, quinze minutes en fin de mois. Cela suffit le plus souvent pour que les chiffres cessent d’être « son tableur ».