Как составить бюджет по категориям и не выйти за него

Почему бюджет «на всё» не работает

Классический совет — расписать все расходы месяца по категориям и поставить на каждую лимит. Звучит разумно, но на практике получается двадцать цифр, за которыми нужно следить каждый день. Двадцать цифр — это двадцать возможностей ошибиться и двадцать поводов решить, что «в этом месяце не получилось». На третьей неделе на бюджет уже никто не смотрит.

Бюджет работает тогда, когда его можно держать в голове. Три-пять категорий с лимитами плюс один общий потолок на месяц — это то, что человек действительно помнит, стоя у кассы. Всё остальное не нуждается в лимите: оно либо постоянное (аренда), либо слишком маленькое, чтобы что-то решать.

Значит, первый вопрос — не «сколько поставить», а «на что вообще ставить лимит». И ответ на него — только на то, где у вас есть выбор.

Откуда взять цифры

1. 1Месяц или два просто записывайте расходы без всяких лимитов. Бюджет, составленный «из головы», почти всегда занижен: человек помнит крупные покупки и забывает о мелких, а именно мелкие дают половину суммы. Цифры нужно взять из того, что было на самом деле.
2. 2Для каждой категории возьмите не среднее, а типичный месяц. Если три месяца вы тратили на одежду по тысяче, а один раз — восемь тысяч на зимнюю куртку, среднее покажет почти три тысячи, и это неправда: обычный месяц стоит тысячу. Куртка — отдельная история, о ней ниже.
3. 3Округлите вверх. Лимит «2 340 гривен» никто не запомнит, «2 500» — легко. Запас в несколько процентов бюджет не испортит, а вот лимит, который вы каждый раз чуть-чуть превышаете, испортит привычку.
4. 4Сложите лимиты и сравните с доходом. Если сумма больше того, что вы получаете, — бюджет не «слишком щедрый», он просто честно показал проблему, которая была и до него. Резать нужно там, где есть выбор, а не по всем строкам поровну.

Какие категории ограничивать, а какие нет

Лимит имеет смысл только там, где есть решение. Продукты, кафе, развлечения, одежда, такси — здесь вы каждый раз выбираете, и лимит помогает выбрать. Аренда, коммуналка, детский сад, платёж по кредиту — здесь выбора нет, и лимит на них — просто цифра, которая совпадает с расходом. Такие расходы нужно знать, но не нужно «контролировать»: они либо есть, либо нет.

Рабочее правило — три категории плюс потолок. Выберите три самые большие категории, где у вас есть выбор, и поставьте лимит на каждую. На всё остальное — один общий лимит на месяц, без деталей. Так вы следите за четырьмя цифрами, и этого достаточно, чтобы месяц не вышел из-под контроля.

Если через два месяца «всё остальное» заметно раздулось — разделите именно его и найдите, что там растёт. Но не делайте этого заранее: большинство людей никогда не доходят до того, чтобы такое деление понадобилось.

Правило 50/30/20 — и почему его стоит подогнать под себя

Есть известная формула: половина дохода — на обязательное (жильё, еда, транспорт, платежи), треть — на желаемое (кафе, развлечения, путешествия), пятая часть — на сбережения и долги. Она удобна тем, что даёт с чего начать, когда своих цифр ещё нет.

Но это именно точка отсчёта, а не закон. В большом городе с дорогой арендой на обязательное может уходить шестьдесят процентов, и никакая формула этого не изменит. У семьи с ребёнком и у человека, который живёт один, совсем разные «желаемые» расходы. Поэтому правильно делать так: взять формулу, сравнить с реальными цифрами за два месяца — и оставить то, что у вас действительно получается, а не то, что написано в книжке.

Единственная часть формулы, за которую стоит держаться, — последняя. Если на сбережения не остаётся ничего, месяц за месяцем, — это не «так вышло», это сигнал, что что-то в обязательном или желаемом нужно пересматривать.

Что делать, когда лимит кончился двадцатого

• Не урезайте всё подряд. Первая реакция — «до конца месяца ничего не покупаем» — держится два дня и заканчивается срывом. Лучше посмотреть, нельзя ли перекинуть деньги из категории, где остался запас: не потратили на развлечения — часть можно отдать продуктам. Это не нарушение бюджета, это и есть бюджет.
• Превышение — это информация. Если категория выходит за лимит третий месяц подряд, ошибается цифра, а не вы. Поднимите лимит до реального уровня и уменьшите что-то другое. Бюджет, который каждый месяц «проваливается» в одном и том же месте, ничему не учит — он только портит настроение.
• Переносите остаток в обе стороны. Не потратили две тысячи в этом месяце — в следующем лимит на две тысячи больше. Перерасходовали тысячу — в следующем на тысячу меньше. Перенос только «в плюс» превращает бюджет в копилку, из которой можно брать без конца.
• Один большой срыв не отменяет месяца. Купили то, чего не планировали, — запишите, посмотрите, из какой категории это забрать, и живите дальше. Месяц, испорченный пятнадцатого числа, — это ещё половина месяца, которую можно прожить по плану.

Расходы, которых нет ни в одном месяце

Страховка раз в год, техосмотр, зимняя обувь, подарки на праздники, стоматолог, поездка к родственникам. В обычном месяце их нет, поэтому в бюджет их никто не закладывает — и каждый раз они выглядят досадной неожиданностью, хотя повторяются каждый год примерно на ту же сумму.

Лечится это простой арифметикой. Выпишите всё, что бывает раз в год или реже, сложите сумму и разделите на двенадцать. Эта цифра — отдельная строка бюджета, которую вы «тратите» каждый месяц, даже если деньги физически никуда не уходят. У большинства семей получается десять-двадцать процентов всех расходов — как раз та часть, которой месячному бюджету всё время не хватает.

Проще всего держать эту сумму отдельно: на другом счёте или хотя бы отдельной категорией, из которой вы берёте, когда приходит время. Тогда декабрь с подарками и январь со страховкой перестают быть катастрофами: деньги на них уже лежат.

Пример: бюджет из четырёх цифр

Семья с доходом пятьдесят пять тысяч в месяц два месяца записывала расходы и увидела вот что: аренда с коммуналкой — восемнадцать тысяч, продукты — тринадцать, кафе и доставка — шесть, транспорт и такси — четыре, остальное — разбросано по мелочам. Сбережений — ноль, и ощущение, что «деньги исчезают».

Аренду и коммуналку они не ограничивали — это факт, а не решение. Лимиты поставили на три категории, где выбор есть: продукты — двенадцать тысяч, кафе и доставка — четыре, транспорт — три. Всё остальное — общий потолок восемь тысяч, без деталей. Вместе с арендой вышло сорок пять тысяч, и десять тысяч осталось на сбережения и годовые расходы, которые они посчитали отдельно: страховка, подарки, отпуск — вместе около сорока тысяч в год, то есть три с половиной тысячи в месяц.

В первый месяц кафе превысили на тысячу, зато транспорт недобрали на восемьсот — перекинули. Во второй подняли продукты до тринадцати, потому что двенадцать не получалось три раза подряд, и уменьшили «прочее». Через полгода они следят за теми же четырьмя цифрами, и на счёте для сбережений впервые лежит сумма больше месячного дохода.

Как понять, что бюджет работает

• Вы знаете остаток по главной категории, никуда не заглядывая. Если у кассы вы примерно помните, сколько ещё можно на продукты в этом месяце, — бюджет живой. Если приходится каждый раз открывать таблицу — категорий слишком много.
• В конце месяца ни одна цифра вас не удивляет. Удивление означает, что месяц вы прожили вслепую и узнали об этом постфактум, — а это ровно то, от чего бюджет должен был защитить.
• Лимиты хотя бы раз менялись. Бюджет, который пять месяцев стоит без изменений, либо идеален, либо на него никто не смотрит. Обычно второе.
• На сбережения что-то остаётся, и эта сумма не меньше, чем в прошлом году. Это единственный итог, ради которого всё затевалось; остальное — инструменты.
• В ФінЛад бюджет на месяц складывается из того, что вы уже тратили: приложение предлагает лимит по каждой категории по вашим предыдущим месяцам, прошлый бюджет копируется одним нажатием, а когда категория дошла до восьмидесяти процентов лимита, телефон об этом напомнит. Остаток переносится в обе стороны, как описано выше. Всё это есть в бесплатном тарифе.