Кредиты, рассрочки и «занял другу»: как вести долги, чтобы видеть реальный остаток

Почему платёж по кредиту нельзя записывать как расход

Когда вы платите банку пять тысяч по кредиту, в этой сумме две разные вещи. Часть — это возврат денег, которые вы когда-то взяли: ваш долг стал на столько меньше, а ваши деньги просто перешли из одного кармана в другой, от вас к банку, в счёт долга. Это не расход, так же как перевод между своими картами. Вторая часть — проценты, плата за то, что вы пользовались чужими деньгами. Вот это — расход, и именно он стоит вам денег каждый месяц.

Если записать все пять тысяч как расход, картина сломается дважды. Расходы месяца станут на несколько тысяч больше, чем на самом деле, — и бюджет будет казаться безнадёжным. А долг нигде не уменьшится, потому что его никто не вёл, — и через год вы не будете знать, сколько осталось, без звонка в банк.

Правильный способ — вести долг отдельно, как минус на отдельном счёте, и при каждом платеже уменьшать этот минус на сумму возврата, а проценты записывать как расход. Тогда расходы месяца честные, а остаток долга виден в любой день. Как это сделать на практике — ниже.

Составьте список всех долгов

1. 1Выпишите банковские кредиты: потребительские, автокредит, ипотеку. По каждому — сколько взяли, сколько осталось, под какой процент, сколько платите в месяц и когда последний платёж. Всё это есть в договоре или в приложении банка.
2. 2Добавьте рассрочки: телефон «на 24 месяца», техника «без переплат», мебель. Это тоже кредиты, просто их так не называют. Сумма, остаток, платёж, дата окончания.
3. 3Добавьте кредитный лимит карты, если вы им пользуетесь. Это самый часто забываемый долг — о нём в следующем разделе.
4. 4Добавьте долги людям и долги вам: заняли у брата, дали в долг коллеге. Сумма, дата, договорённость о возврате. Без процентов, но с той же честностью.
5. 5Сложите остатки. Это одна цифра — ваш общий долг на сегодня. У большинства она оказывается больше, чем представлялось, именно из-за рассрочек и карты.
6. 6Сложите ежемесячные платежи. Это вторая цифра — сколько из вашего дохода уже занято до того, как вы что-то решили. Поставьте её в бюджет как обязательную строку, рядом с арендой.

Кредитный лимит карты — тоже долг

На карте «остаток три тысячи», и кажется, что у вас три тысячи. Но если лимит карты десять тысяч, а своих денег на ней ноль, то эти три тысячи — то, что ещё можно взять у банка, а не то, что у вас есть. На самом деле вы должны семь. Приложения банков показывают доступную сумму крупными цифрами, а долг — мелкими, и это не случайно.

Поэтому в учёте карту с лимитом стоит вести так: свои деньги отдельно, долг отдельно. Если своих на карте ноль, а потрачено семь тысяч лимита, — остаток карты минус семь тысяч. Так сразу видно, что это долг, и он считается вместе с остальными.

Льготный период — это отсрочка, а не отсутствие долга. Пока вы возвращаете всё до конца периода, процентов нет, и это прекрасно. Но долг есть с первого дня, и если в какой-то месяц вернуть не получится, проценты по карте — самые дорогие из всего, что есть в вашем списке.

Рассрочка «ноль процентов» и где в ней проценты

Бесплатных денег не бывает, и рассрочка без переплат — не исключение. Проценты в ней есть, просто они спрятаны туда, где их не видно на ценнике. Чаще всего — в цену товара: тот же телефон за наличные в другом магазине стоит на десять-пятнадцать процентов дешевле, и эта разница и есть ваша переплата.

Второе место — страховка или «обслуживание», которые добавляются к договору отдельной строкой и без которых рассрочку «не оформят». Третье — комиссия за оформление или за ежемесячный платёж, небольшая, но умноженная на двадцать четыре месяца.

Это не значит, что рассрочка — плохо. Иногда она действительно выгодна, особенно когда цена та же, что и за наличные. Но чтобы это знать, нужно сравнить полную сумму всех платежей с ценой товара за наличные — и записать разницу как проценты, которые вы заплатите. Тогда в учёте рассрочка выглядит тем, чем она является: кредитом с известной ценой.

В каком порядке гасить

• Самый дорогой сначала. Арифметически правильный способ: все свободные деньги идут на долг с самым высоким процентом (обычно это карта), по остальным платится минимум. Так вы заплатите меньше всего процентов в сумме. Минус — если самый дорогой долг ещё и самый большой, результата не видно месяцами, и люди сдаются.
• Самый маленький сначала. Все свободные деньги — на самый маленький по сумме долг, независимо от процента. Через месяц-два он закрыт, в списке на одну строку меньше, и это заметно прибавляет сил. Арифметически чуть дороже, зато люди придерживаются этого плана значительно чаще.
• Оба работают лучше, чем «понемногу на все». Размазывать свободные деньги поровну по всем долгам — худший вариант: ни один не закрывается, проценты идут по всем, и ощущение, что ничего не движется, — совершенно правдивое.
• Что бы вы ни выбрали — минимальные платежи по всем остальным долгам вовремя. Одна просрочка стоит больше, чем месяц процентов, и портит историю, с которой вы потом придёте за ипотекой.

Долги людям — записывайте сразу

Заняли другу две тысячи «до зарплаты» — и не записали. Через полгода вы помните две тысячи, он — полторы, и оба уверены. Это не вопрос честности, это вопрос памяти: мелкие суммы между людьми забываются быстрее всего.

Поэтому любой долг человеку или от человека записывайте в тот же день: кто, сколько, когда и как договорились возвращать. Без процентов, без договора — просто строка. Когда часть вернули — запишите возврат. Это та же механика, что с кредитом: остаток долга уменьшается, расходы не меняются.

И ещё: деньги, которые вы дали в долг, — это не расход. Они ваши, просто временно у другого человека. Записать их как расход — значит соврать себе, что их нет; не записать вообще — значит забыть, что они есть. Правильно — отдельной строкой «мне должны».

Пример: долг, который оказался вдвое больше

Андрей считал, что у него один кредит — сорок тысяч на ремонт, и платит он по нему три с половиной в месяц. Когда составил список, нашлось ещё: телефон в рассрочку, остаток девять тысяч; пылесос «без переплат», остаток четыре; кредитный лимит карты, из которого потрачено семь тысяч и который он считал «своими деньгами»; и три тысячи, занятые у брата весной. Вместе — шестьдесят три тысячи вместо сорока.

Ежемесячные платежи тоже сложил: три с половиной за кредит, тысяча двести за телефон, восемьсот за пылесос, минимальный платёж по карте — вместе около шести тысяч, или четверть дохода. Раньше эти шесть тысяч выглядели как «расходы на банк» и каждый месяц портили бюджет. Теперь они — обязательная строка, а в самих расходах остались только проценты: около тысячи в месяц.

Гасить он решил самый маленький сначала: пылесос закрылся за два месяца, потом брат, потом телефон. Картой он перестал пользоваться и возвращает в льготный период. Через год в списке останется один кредит, тот самый, с которого всё начиналось, — и сумма, которую он знает без калькулятора.

Как понять, что долги под контролем

• Вы знаете общую сумму долга без калькулятора и без звонка в банк. Одна цифра, которую вы можете назвать сразу.
• Платёж по каждому долгу стоит в бюджете как обязательная строка, и вы не «ищете деньги» на него двадцатого числа.
• Доля всех платежей по долгам от дохода — ниже тридцати-сорока процентов. Если выше — новые долги брать нельзя, даже «выгодные», пока не закроется хотя бы один.
• Вы видите, как остаток уменьшается месяц за месяцем. Если он не уменьшается — вы платите только проценты, и это нужно заметить сейчас, а не через год.
• В ФінЛад кредит привязан к отдельному счёту: платёж делится на возврат и проценты, возврат уменьшает долг, проценты идут в расходы. Общая сумма долга — отдельной строкой в статистике, а долг человеку — отдельный вид записи, без ставки и без графика. Кредиты входят в тариф Plus.