Куда уходят деньги: как найти три категории, которые съедают всё

Деньги не исчезают. Они уходят в три-четыре места

Когда человек говорит «не понимаю, куда всё девается», он обычно имеет в виду, что крупных покупок не было, а денег нет. И это правда: крупных покупок не было. Были сорок средних, и штук пять из них повторялись по десять раз. Список из сорока строк этого не показывает — он показывает сорок строк.

Поэтому первое, что нужно сделать, — перестать смотреть на список и посмотреть на доли. Сколько процентов всех расходов месяца ушло на продукты? На кафе? На такси? Обычно три категории дают шестьдесят-семьдесят процентов всего. Это и есть места, куда «исчезают» деньги, и именно о них стоит думать, а не о сорока строках.

Всё, что ниже, — о том, как эти три категории найти и что с ними делать. Для этого нужны записи хотя бы за один полный месяц: из выписки банка, из приложения, из тетради — неважно откуда.

Что смотреть в первую очередь

1. 1Сложите все расходы месяца и посчитайте долю каждой категории от этой суммы. Не сумму — долю. «Продукты: двенадцать тысяч» ни о чём не говорит; «продукты: тридцать пять процентов» — говорит сразу.
2. 2Выделите три самые большие категории. Это не обязательно те, которых вы ожидали. Очень часто третьей неожиданно оказывается что-то вроде «доставка еды» или «такси» — то, что по отдельности кажется мелочью, а вместе даёт больше, чем одежда за год.
3. 3Сравните с предыдущим месяцем. Не с планом, не с «нормой», а с прошлым месяцем: что выросло? Категория, которая тихо растёт три месяца подряд, — это и есть ответ на вопрос, куда девается разница.
4. 4Отдельно посмотрите на «Прочее». Если там больше десяти процентов, там прячется ещё одна настоящая категория, которую вы просто не назвали. Разделите именно её.

Кофе за восемьдесят пять и честная арифметика мелочей

Есть популярное мнение, что всё зло — в мелких ежедневных расходах: кофе навынос, булочка, такси вместо автобуса. Посчитаем честно. Кофе за восемьдесят пять гривен в рабочие дни — это двадцать два раза в месяц, то есть около тысячи девятисот гривен. За год — двадцать две тысячи. Это не мелочь, это категория, и её стоит увидеть.

Но экономить на ней имеет смысл только после того, как вы посмотрели на большие категории. Если на еду вне дома уходит восемь тысяч, а на кофе две, то отказ от кофе изменит картину на несколько процентов, а смена привычки обедать — на треть. Порядок действий всегда один: сначала три самые большие категории, потом всё остальное.

И ещё: не нужно отказываться от кофе, чтобы «научиться экономить». Нужно знать, что он стоит двадцать две тысячи в год, и решить, стоит ли оно того. Часто ответ — да, и тогда это осознанный расход, а не дыра.

Деньги, которые списываются без вас

Подписки, автоматические платежи, ежемесячная плата за хранение фотографий, продление страховки — всё это списывается с карты без вашего участия, мелкими суммами и в разные дни. Именно поэтому такие расходы невидимы: вы не принимаете решения, а значит, не замечаете. У многих семей их набирается на тысячу-две в месяц, и половиной из них давно не пользуются.

Найти их несложно: возьмите выписку за три месяца и поищите одинаковые суммы, которые повторяются примерно в те же дни. Каждая такая пара — регулярный платёж. Выпишите их все в один список с суммами и датами — и вы увидите, сколько на самом деле стоит «ничего не покупал в этом месяце».

Эти расходы стоит считать отдельно от остальных — как часть месяца, которая уже занята до того, как вы вообще что-то решили. Тогда становится видно, сколько денег у вас на самом деле свободных, и это часто меньше, чем кажется.

Три вопроса к каждой большой категории

• Могу ли я на это повлиять? Аренда — нет, по крайней мере не в этом месяце. Продукты — да, но в пределах. Кафе, такси, доставка, развлечения — полностью. Категории, на которые повлиять нельзя, нужно знать, но думать о них бесполезно; время стоит тратить на те, где есть выбор.
• Что будет, если сократить её на десять процентов? Не вдвое — именно на десять. Десять процентов от самой большой категории — это обычно больше, чем половина от самой маленькой, и при этом почти не чувствуется. Найдите, откуда эти десять процентов могут взяться, — и это уже решение.
• Это было решение или привычка? Доставка еды три раза в неделю — это не потому, что вы так решили, а потому, что так сложилось. Привычки меняются не запретом, а заменой: не «больше не заказывать», а «два раза вместо трёх, и готовый обед в холодильнике на третий».

Сравнивайте с доходом, а не с соседом

Абсолютные цифры мало о чём говорят, пока не сравнить их с доходом. Двенадцать тысяч на продукты — это много или мало? Для семьи с доходом сорок тысяч это тридцать процентов, и это много. Для дохода в сто двадцать — десять, и это нормально. Поэтому каждую большую категорию стоит увидеть как долю от дохода, а не как сумму.

Есть приблизительные ориентиры, и именно приблизительные: жильё с коммуналкой — до трети дохода, еда дома и вне дома — до четверти, транспорт — до десятой части. Если какая-то категория заметно выше — это не приговор, а место, куда стоит посмотреть первым. Если все три в норме, а денег всё равно не остаётся, — проблема в «Прочем» или в тех самых автоматических списаниях.

И не сравнивайте с другими людьми. Чужие расходы — это чужие обстоятельства, чужая аренда и чужие дети. Единственное сравнение, которое имеет смысл, — с собой в прошлом месяце.

Пример: три категории вместо сорока строк

Дмитрий тратит около тридцати тысяч в месяц и был уверен, что больше всего уходит на продукты. Когда посчитал доли, вышло иначе: продукты — двадцать пять процентов, еда вне дома вместе с доставкой — двадцать два, такси — одиннадцать. Вместе — почти шестьдесят процентов, и две из трёх категорий он не считал проблемой, потому что каждая отдельная доставка стоила «всего триста гривен».

Сравнение с предыдущим месяцем показало, что доставка выросла на треть — после того, как он сменил работу и стал возвращаться позже. Это было не решение, а обстоятельство. В «Прочем» нашлись четыре подписки на сумму восемьсот гривен, двумя из которых он не пользовался с весны.

Решение на следующий месяц было одно: доставка не чаще двух раз в неделю, а на третий вечер — готовая еда из магазина, купленная заранее. Через месяц категория уменьшилась на две с половиной тысячи, подписки он отменил по дороге, а продукты не трогал вообще. На кофе он тоже не экономил.

Одно решение в месяц — этого достаточно

Самая распространённая ошибка после первого честного взгляда на расходы — попытка исправить всё сразу: отменить подписки, перестать ездить на такси, готовить дома и не покупать одежду. Держится это две недели. Одно решение в месяц держится годами, и за год это двенадцать изменений, которых хватит на любой бюджет.

Поэтому в конце каждого месяца запишите одно предложение: что вы меняете в следующем месяце и в какой категории. «Доставка — не больше двух раз в неделю». «Отменить вторую музыкальную подписку». «Такси только после одиннадцати вечера». И в следующем месяце посмотрите, сработало ли, — это и есть весь учёт, ради которого записывались расходы.

В ФінЛад статистика показывает именно доли: сколько процентов месяца ушло на каждую категорию и как это по сравнению с предыдущим месяцем, — чтобы три самые большие было видно сразу, без калькулятора. Регулярные платежи приложение находит само, по повторяющейся истории, и показывает отдельно от остальных расходов; эта часть доступна в тарифе Plus, сама статистика — бесплатно.