Wohin geht das Geld: die drei Kategorien finden, die alles auffressen

Geld verschwindet nicht. Es geht an drei, vier Stellen

Wenn jemand sagt „ich verstehe nicht, wo alles hingeht“, meint er meistens: Es gab keine großen Anschaffungen, und trotzdem ist das Geld weg. Und das stimmt: Große Anschaffungen gab es nicht. Es gab vierzig mittlere, und etwa fünf davon haben sich zehnmal wiederholt. Eine Liste mit vierzig Zeilen zeigt das nicht – sie zeigt vierzig Zeilen.

Das Erste ist also, nicht mehr auf die Liste zu schauen, sondern auf die Anteile. Wie viel Prozent aller Ausgaben des Monats gingen für Lebensmittel drauf? Für Cafés? Für Taxi? Meist machen drei Kategorien sechzig bis siebzig Prozent von allem aus. Das sind die Stellen, an denen das Geld „verschwindet“, und über sie lohnt es sich nachzudenken – nicht über vierzig Zeilen.

Alles Weitere handelt davon, wie du diese drei Kategorien findest und was du mit ihnen machst. Dafür brauchst du Einträge für mindestens einen vollen Monat: aus dem Kontoauszug, aus einer App, aus einem Heft – egal woher.

Worauf du zuerst schaust

1. 1Addiere alle Ausgaben des Monats und rechne für jede Kategorie den Anteil an dieser Summe aus. Nicht die Summe – den Anteil. „Lebensmittel: 600 Euro“ sagt nichts; „Lebensmittel: fünfunddreißig Prozent“ sagt sofort etwas.
2. 2Nimm die drei größten Kategorien heraus. Das sind nicht unbedingt die, die du erwartet hast. Sehr oft steht an dritter Stelle überraschend etwas wie „Essen liefern lassen“ oder „Taxi“ – Dinge, die einzeln wie Kleinkram wirken und zusammen mehr ergeben als Kleidung in einem Jahr.
3. 3Vergleiche mit dem Vormonat. Nicht mit dem Plan, nicht mit einer „Norm“, sondern mit dem letzten Monat: Was ist gewachsen? Eine Kategorie, die drei Monate in Folge leise wächst, ist die Antwort auf die Frage, wohin die Differenz geht.
4. 4Schau dir „Sonstiges“ getrennt an. Sind dort mehr als zehn Prozent, versteckt sich darin noch eine echte Kategorie, die du nur nicht benannt hast. Teile genau diese auf.

Der Kaffee für 3,50 und die ehrliche Arithmetik des Kleinkrams

Es gibt die verbreitete Meinung, dass alles Übel in den kleinen täglichen Ausgaben steckt: Kaffee zum Mitnehmen, das Brötchen, das Taxi statt des Busses. Rechnen wir ehrlich. Ein Kaffee für 3,50 Euro an Arbeitstagen – das sind zweiundzwanzig Mal im Monat, also etwa 77 Euro. Im Jahr rund 900. Das ist kein Kleinkram, das ist eine Kategorie, und man sollte sie sehen.

Aber daran zu sparen hat nur Sinn, nachdem du auf die großen Kategorien geschaut hast. Gehen 400 Euro für Essen außer Haus drauf und 80 für Kaffee, ändert der Verzicht auf den Kaffee das Bild um ein paar Prozent, eine andere Mittagsgewohnheit um ein Drittel. Die Reihenfolge ist immer dieselbe: zuerst die drei größten Kategorien, dann alles andere.

Und noch etwas: Du musst nicht auf den Kaffee verzichten, um „sparen zu lernen“. Du musst wissen, dass er 900 Euro im Jahr kostet, und entscheiden, ob er dir das wert ist. Oft lautet die Antwort ja – und dann ist es eine bewusste Ausgabe und kein Loch.

Geld, das ohne dich abgebucht wird

Abos, automatische Zahlungen, die monatliche Gebühr für den Fotospeicher, die Verlängerung der Versicherung – all das wird ohne dein Zutun von der Karte abgebucht, in kleinen Beträgen und an verschiedenen Tagen. Genau deshalb sind diese Ausgaben unsichtbar: Du triffst keine Entscheidung, also bemerkst du sie nicht. Bei vielen Familien kommen so fünfzig bis hundert Euro im Monat zusammen, und die Hälfte davon nutzt längst niemand mehr.

Sie zu finden ist nicht schwer: Nimm den Auszug für drei Monate und such nach gleichen Beträgen, die sich an ungefähr denselben Tagen wiederholen. Jedes solche Paar ist eine regelmäßige Zahlung. Schreib sie alle in eine Liste mit Beträgen und Daten – und du siehst, was „ich habe diesen Monat nichts gekauft“ wirklich kostet.

Diese Ausgaben solltest du getrennt vom Rest rechnen – als den Teil des Monats, der schon vergeben ist, bevor du überhaupt etwas entschieden hast. Dann wird sichtbar, wie viel Geld dir tatsächlich frei zur Verfügung steht, und das ist oft weniger, als es scheint.

Drei Fragen an jede große Kategorie

• Kann ich das beeinflussen? Die Miete – nein, jedenfalls nicht diesen Monat. Lebensmittel – ja, in Grenzen. Cafés, Taxi, Lieferdienste, Freizeit – vollständig. Kategorien, die sich nicht beeinflussen lassen, musst du kennen, aber über sie nachzudenken ist vergeblich; die Zeit gehört denen, in denen es eine Wahl gibt.
• Was passiert, wenn ich sie um zehn Prozent kürze? Nicht um die Hälfte – um genau zehn. Zehn Prozent der größten Kategorie sind meist mehr als die Hälfte der kleinsten, und man spürt sie fast nicht. Finde heraus, woher diese zehn Prozent kommen könnten – und das ist schon eine Entscheidung.
• War das eine Entscheidung oder eine Gewohnheit? Dreimal die Woche Essen liefern lassen ist nicht, weil du das so beschlossen hast, sondern weil es sich so ergeben hat. Gewohnheiten ändert man nicht durch ein Verbot, sondern durch einen Ersatz: nicht „nie mehr bestellen“, sondern „zweimal statt dreimal, und am dritten Abend liegt ein fertiges Essen im Kühlschrank“.

Vergleiche mit dem Einkommen, nicht mit dem Nachbarn

Absolute Zahlen sagen wenig, solange man sie nicht mit dem Einkommen vergleicht. 600 Euro für Lebensmittel – ist das viel oder wenig? Für eine Familie mit 2.000 Euro Einkommen sind das dreißig Prozent, und das ist viel. Bei 6.000 sind es zehn, und das ist normal. Deshalb solltest du jede große Kategorie als Anteil am Einkommen sehen, nicht als Summe.

Es gibt ungefähre Richtwerte, und zwar wirklich ungefähre: Wohnen mit Nebenkosten bis zu einem Drittel des Einkommens, Essen zu Hause und außer Haus bis zu einem Viertel, Transport bis zu einem Zehntel. Liegt eine Kategorie deutlich darüber, ist das kein Urteil, sondern die Stelle, auf die du zuerst schauen solltest. Sind alle drei im Rahmen und trotzdem bleibt nichts übrig, liegt das Problem in „Sonstiges“ oder in genau diesen automatischen Abbuchungen.

Und vergleiche dich nicht mit anderen Leuten. Fremde Ausgaben sind fremde Umstände, eine fremde Miete und fremde Kinder. Der einzige Vergleich, der Sinn hat, ist der mit dir selbst im letzten Monat.

Beispiel: drei Kategorien statt vierzig Zeilen

Dmytro gibt etwa 2.500 Euro im Monat aus und war sicher, dass das meiste für Lebensmittel draufgeht. Als er die Anteile rechnete, kam etwas anderes heraus: Lebensmittel fünfundzwanzig Prozent, Essen außer Haus samt Lieferdiensten zweiundzwanzig, Taxi elf. Zusammen fast sechzig Prozent, und zwei der drei Kategorien hatte er nie für ein Problem gehalten, weil jede einzelne Lieferung „nur fünfzehn Euro“ kostete.

Der Vergleich mit dem Vormonat zeigte, dass die Lieferdienste um ein Drittel gewachsen waren – seit er die Stelle gewechselt hatte und später nach Hause kam. Das war keine Entscheidung, sondern ein Umstand. In „Sonstiges“ fanden sich vier Abos über zusammen vierzig Euro, von denen er zwei seit dem Frühjahr nicht genutzt hatte.

Die Entscheidung für den nächsten Monat war eine einzige: liefern lassen höchstens zweimal pro Woche, und für den dritten Abend fertiges Essen aus dem Supermarkt, im Voraus gekauft. Nach einem Monat war die Kategorie um 120 Euro kleiner, die Abos hatte er nebenbei gekündigt, und die Lebensmittel fasste er gar nicht an. Am Kaffee sparte er auch nicht.

Eine Entscheidung im Monat – das reicht

Der häufigste Fehler nach dem ersten ehrlichen Blick auf die Ausgaben ist der Versuch, alles auf einmal zu richten: Abos kündigen, kein Taxi mehr, zu Hause kochen und keine Kleidung kaufen. Das hält zwei Wochen. Eine Entscheidung im Monat hält Jahre, und im Jahr sind das zwölf Änderungen – genug für jedes Budget.

Schreib deshalb am Ende jedes Monats einen Satz auf: was du im nächsten Monat änderst und in welcher Kategorie. „Liefern lassen höchstens zweimal pro Woche.“ „Das zweite Musik-Abo kündigen.“ „Taxi nur nach elf Uhr abends.“ Und im nächsten Monat schaust du, ob es gewirkt hat – das ist die ganze Buchführung, für die die Ausgaben notiert wurden.

In FinLad zeigt die Statistik genau diese Anteile: wie viel Prozent des Monats auf jede Kategorie entfielen und wie das im Vergleich zum Vormonat aussieht – damit die drei größten sofort zu sehen sind, ohne Taschenrechner. Regelmäßige Zahlungen findet die App selbst, an der wiederkehrenden Historie, und zeigt sie getrennt vom Rest der Ausgaben; dieser Teil gehört zum Plus-Tarif, die Statistik selbst ist kostenlos.