Cómo hacer un presupuesto por categorías y no pasarte

Por qué un presupuesto «para todo» no funciona

El consejo clásico es desglosar todos los gastos del mes por categorías y ponerle un límite a cada una. Suena razonable, pero en la práctica salen veinte cifras que hay que vigilar a diario. Veinte cifras son veinte ocasiones de equivocarse y veinte excusas para decidir que «este mes no ha salido». A la tercera semana ya nadie mira el presupuesto.

Un presupuesto funciona cuando cabe en la cabeza. Tres o cinco categorías con límite, más un techo general para el mes: eso es lo que una persona recuerda de verdad delante de la caja. Todo lo demás no necesita límite: o es fijo (el alquiler) o es demasiado pequeño para que haya nada que decidir.

Así que la primera pregunta no es «cuánto pongo», sino «a qué le pongo límite». Y la respuesta es: solo a aquello en lo que de verdad puedes elegir.

De dónde salen las cifras

1. 1Durante uno o dos meses, limítate a anotar los gastos sin ningún límite. Un presupuesto hecho «de cabeza» casi siempre se queda corto: uno recuerda las compras grandes y olvida las pequeñas, y son las pequeñas las que hacen la mitad de la suma. Las cifras tienen que salir de lo que pasó de verdad.
2. 2Para cada categoría coge un mes típico, no la media. Si tres meses gastaste en ropa unos 50 euros y un mes 400 en un abrigo de invierno, la media dirá casi 140, y no es cierto: un mes normal cuesta 50. El abrigo es otra historia, y va más abajo.
3. 3Redondea hacia arriba. Un límite de «117 euros» no lo recuerda nadie; «125», sí. Un margen de unos puntos por ciento no estropea el presupuesto; un límite que te pasas siempre por poco sí estropea el hábito.
4. 4Suma los límites y compáralos con tus ingresos. Si la suma es mayor de lo que entra, el presupuesto no es «demasiado generoso»: simplemente ha mostrado con honestidad un problema que ya existía antes. Hay que recortar donde hay elección, no un poco en cada línea por igual.

Qué categorías limitar y cuáles no

Un límite solo tiene sentido donde hay una decisión. Alimentación, cafeterías, ocio, ropa, taxis: ahí eliges cada vez, y el límite te ayuda a elegir. Alquiler, suministros, guardería, la cuota del préstamo: ahí no hay elección, y un límite es solo una cifra que coincide con el gasto. Esos gastos hay que conocerlos, pero no «controlarlos»: están o no están.

La regla práctica: tres categorías más un techo. Elige las tres categorías más grandes en las que tengas elección y ponle un límite a cada una. Para todo lo demás, un único límite mensual, sin detalles. Así vigilas cuatro cifras, y con eso basta para que el mes no se descontrole.

Si a los dos meses «todo lo demás» se ha hinchado de forma visible, divide precisamente esa parte y busca qué crece dentro. Pero no lo hagas por adelantado: la mayoría de la gente nunca llega a necesitar esa división.

La regla 50/30/20, y por qué conviene ajustarla a ti

Hay una fórmula conocida: la mitad de los ingresos para lo obligatorio (vivienda, comida, transporte, cuotas), un tercio para lo deseable (cafeterías, ocio, viajes) y una quinta parte para ahorro y deudas. Es útil porque te da por dónde empezar cuando todavía no tienes tus propias cifras.

Pero es un punto de partida, no una ley. En una ciudad grande con alquileres caros, lo obligatorio puede llevarse el sesenta por ciento, y ninguna fórmula lo va a cambiar. Una familia con un hijo y una persona que vive sola tienen gastos «deseables» completamente distintos. Lo correcto es coger la fórmula, compararla con las cifras reales de dos meses y quedarte con lo que a ti te sale de verdad, no con lo que dice el libro.

La única parte de la fórmula a la que conviene aferrarse es la última. Si para el ahorro no queda nada, mes tras mes, eso no es «así ha salido»: es la señal de que algo en lo obligatorio o en lo deseable hay que revisar.

Qué hacer cuando el límite se agota el día veinte

• No recortes todo a la vez. La primera reacción — «hasta fin de mes no compramos nada» — aguanta dos días y termina en un desahogo. Es mejor mirar si puedes pasar dinero de una categoría en la que sobra: no has gastado en ocio, pues una parte puede ir a alimentación. Eso no es saltarse el presupuesto: eso es el presupuesto.
• Pasarse es información. Si una categoría se sale del límite tres meses seguidos, la que se equivoca es la cifra, no tú. Sube el límite al nivel real y baja alguna otra cosa. Un presupuesto que «fracasa» cada mes en el mismo sitio no enseña nada; solo estropea el ánimo.
• Arrastra el sobrante en las dos direcciones. Si este mes no has gastado 100, el mes que viene el límite es 100 mayor. Si te has pasado 50, el mes que viene es 50 menor. Arrastrar solo «a favor» convierte el presupuesto en una hucha de la que se puede sacar sin fin.
• Un gran desliz no anula el mes. Has comprado algo que no estaba previsto: anótalo, mira de qué categoría se descuenta y sigue adelante. Un mes estropeado el día quince es todavía medio mes que se puede vivir según el plan.

Los gastos que no están en ningún mes

El seguro anual, la revisión del coche, el calzado de invierno, los regalos de las fiestas, el dentista, el viaje a ver a la familia. En un mes normal no aparecen, así que nadie los mete en el presupuesto, y cada vez parecen un contratiempo, aunque se repiten todos los años por un importe parecido.

Esto se cura con aritmética simple. Apunta todo lo que ocurre una vez al año o menos, suma el total y divídelo entre doce. Esa cifra es una línea aparte del presupuesto, que «gastas» cada mes aunque el dinero físicamente no vaya a ningún sitio. En la mayoría de las familias sale entre el diez y el veinte por ciento de todo el gasto: exactamente la parte que al presupuesto mensual le falta siempre.

Lo más sencillo es guardar esa cantidad aparte: en otra cuenta o, al menos, como categoría propia de la que tiras cuando llega el momento. Entonces diciembre con los regalos y enero con el seguro dejan de ser catástrofes: el dinero ya está ahí.

Un ejemplo: un presupuesto de cuatro cifras

Una familia con unos ingresos de 3.000 euros al mes anotó sus gastos durante dos meses y vio esto: alquiler con suministros, 1.000; alimentación, 700; cafeterías y comida a domicilio, 330; transporte y taxis, 220; el resto, repartido por todas partes. Ahorro: cero, y la sensación de que «el dinero desaparece».

El alquiler y los suministros no los limitaron: son un hecho, no una decisión. Pusieron límite a las tres categorías donde sí hay elección: alimentación, 650; cafeterías y comida a domicilio, 220; transporte, 160. Todo lo demás, un techo general de 430, sin detalles. Con el alquiler salieron 2.460, y quedaron 540 para el ahorro y para los gastos anuales, que calcularon aparte: seguro, regalos, vacaciones, unos 2.200 al año, es decir, unos 185 al mes.

El primer mes se pasaron 55 en cafeterías, pero les sobraron 45 en transporte, y los pasaron de un sitio a otro. El segundo mes subieron alimentación a 700, porque con 650 no salía tres veces seguidas, y bajaron «otros». Al cabo de medio año siguen vigilando las mismas cuatro cifras, y en la cuenta de ahorro hay por primera vez una cantidad mayor que un mes de ingresos.

Cómo saber que el presupuesto funciona

• Sabes lo que queda en la categoría principal sin mirar en ningún sitio. Si delante de la caja recuerdas más o menos cuánto se puede gastar todavía en alimentación este mes, el presupuesto está vivo. Si cada vez tienes que abrir la tabla, hay demasiadas categorías.
• A fin de mes ninguna cifra te sorprende. La sorpresa significa que has vivido el mes a ciegas y te has enterado después, que es justo aquello de lo que el presupuesto tenía que protegerte.
• Los límites han cambiado al menos una vez. Un presupuesto que lleva cinco meses igual, o es perfecto o no lo mira nadie. Suele ser lo segundo.
• Para el ahorro queda algo, y esa cantidad no es menor que la del año pasado. Es el único resultado por el que se montó todo esto; el resto son herramientas.
• En FinLad el presupuesto del mes se construye a partir de lo que ya has gastado: la app propone un límite para cada categoría según tus meses anteriores, el presupuesto del mes pasado se copia con un toque y, cuando una categoría llega al ochenta por ciento del límite, el teléfono te lo recuerda. El sobrante se arrastra en las dos direcciones, como se describe arriba. Todo esto está en el plan gratuito.