El presupuesto familiar: cómo llevarlo entre dos

Tres esquemas que funcionan de verdad

• Un solo bote. Todos los ingresos a un montón, todos los gastos de ahí. Lo más sencillo de contabilizar y lo más difícil psicológicamente: cada compra personal se vuelve visible para el otro.
• Dinero común para las cosas comunes. Los dos aportáis a la vivienda, la alimentación y los hijos; el resto queda personal y no se discute. Es el arreglo que más se ve funcionar.
• En proporción a los ingresos. Lo mismo, pero las aportaciones son partes de lo que gana cada uno en lugar de mitades: quien gana el 60 % de los ingresos del hogar pone el 60 % de los gastos comunes. Salva el acuerdo cuando los ingresos se diferencian varias veces.

Por dónde empezar para que no acabe en bronca

1. 1Sumad los gastos comunes e inevitables de los últimos tres meses — vivienda, servicios del hogar, alimentación, transporte, hijos. Eso no es un presupuesto, es un hecho; y con un hecho no tiene sentido discutir.
2. 2Acordad cuánto pone cada uno en el bote común, y a partir de qué importe una compra deja de ser un asunto privado. Suele ser la cifra más importante de toda la conversación.
3. 3Cread categorías separadas para lo común y para lo personal. El gasto común debería verse desde los dos lados; el personal, solo desde el de su dueño.
4. 4Revisad el acuerdo al cabo de un mes. La primera versión casi siempre es demasiado optimista con la alimentación y demasiado pesimista con las cafeterías.

Cuando solo uno de los dos lleva las cuentas

Es una situación normal, y exigirle al otro que «apunte también» es la forma más rápida de estropear a la vez las cuentas y la velada. El arreglo que funciona suele ser asimétrico: uno lleva el registro y el otro acepta mantenerse dentro del límite en las categorías comunes y no se opone a un repaso una vez al mes.

Técnicamente eso se resuelve o con un único dispositivo en el que se llevan las cuentas comunes, o con la sincronización entre dos — en FinLad la sincronización forma parte de un plan de pago; en el plan gratuito los registros viven en un solo dispositivo y no se envían a ninguna parte.

Los límites funcionan mejor que los informes

Un informe te dice lo que ya has gastado; un límite habla mientras la decisión todavía se puede cambiar. Por eso un límite mensual en las dos o tres categorías que de verdad oscilan — cafeterías, alimentación, ropa — te da más que una analítica detallada de las veinte.

En FinLad un límite se recuerda al 80 % y al 100 % con una notificación en el teléfono, en lugar de una línea en un informe a fin de mes. Lo que sobra de un mes austero se puede arrastrar al siguiente — eso es lo que convierte un límite en un acuerdo y no en una prohibición.

En proporción a los ingresos: cómo se calcula

El esquema «por partes de lo que gana cada uno» se descarta por complicado, aunque se calcula en un minuto. Supongamos que uno gana 2.400 y el otro 1.600, 4.000 entre los dos. Las partes son el 60 % y el 40 %. Los gastos comunes obligatorios del mes son 1.800. Las aportaciones, entonces: 1.080 y 720.

La gracia no está en la justicia como tal, sino en que después de aportar a ambos les queda una parte comparable de sus propios ingresos: 1.320 y 880, es decir, un 55 % a cada uno. Repartiendo a medias, a quien gana menos le quedarían 700 de 1.600, y cualquier compra personal se convertiría en una negociación.

Recalcula cada seis meses o cuando los ingresos de alguien cambien de forma apreciable. Más a menudo y se convierte en una conversación mensual sobre quién ha aportado cuánto; menos y el esquema deja de corresponder a la realidad. Si un ingreso es irregular, usa la media de tres meses y no el último.

Un objetivo común sostiene mejor que un informe común

El informe del mes pasado es una factura ya emitida, y solo se puede discutir en pasado. Un objetivo funciona de otra manera: convierte renunciar a una compra en una aportación a algo que quieren los dos, y no en una concesión al otro. Es la única razón que conozco por la que la gente reduce gastos voluntariamente y sin discutir.

Conviene empezar por el colchón: de tres a seis meses de gastos obligatorios. Es aburrido, pero es lo que desactiva la mayoría de los conflictos de dinero: con reserva, una avería inesperada deja de ser una ocasión para averiguar quién gastó de más este mes.

Que el segundo objetivo sea agradable y no demasiado lejano: un viaje, un aparato, un curso. Un objetivo a diez años no motiva a nadie; el avance visible en medio año motiva a los dos. En FinLad el objetivo se ve junto al saldo, y las aportaciones no se pierden entre los gastos.

Cuando el acuerdo se rompe

• Se ha superado un límite: eso es información, no una infracción. La primera pregunta no es quién tiene la culpa, sino si el límite era realista. Si una categoría se pasa el tercer mes seguido, se equivoca la cifra, no la persona.
• El esquema no es el adecuado si habláis de dinero más de una vez al mes y siempre resulta desagradable. «Lo común con lo común» con una lista amplia de lo común se convierte enseguida en un informe de cada compra: entonces hay que estrechar la lista, no apretar la disciplina.
• Una compra grande sin avisar daña la confianza más que un año de excesos pequeños. Por eso la cifra a partir de la cual una compra se habla antes importa más que todos los límites juntos, y conviene acordarla cuando no hay nada que comprar.
• Si las cuentas las lleva uno y eso ya molesta a los dos, probad a pasar la revisión al otro durante un mes. No los apuntes: la revisión, quince minutos a fin de mes. Suele bastar para que las cifras dejen de ser «su hoja de cálculo».