Comment faire un budget par catégories et s’y tenir

Pourquoi un budget « sur tout » ne marche pas

Le conseil classique : détailler toutes les dépenses du mois par catégories et poser un plafond sur chacune. Cela sonne raisonnable, mais en pratique on obtient vingt chiffres à surveiller tous les jours. Vingt chiffres, ce sont vingt occasions de se tromper et vingt raisons de décider que « ce mois-ci, ça n’a pas marché ». À la troisième semaine, plus personne ne regarde le budget.

Un budget fonctionne quand on peut le garder en tête. Trois à cinq catégories plafonnées, plus un plafond global pour le mois : voilà ce qu’une personne retient vraiment devant la caisse. Tout le reste n’a pas besoin de plafond : ou c’est fixe (le loyer), ou c’est trop petit pour peser dans une décision.

La première question n’est donc pas « combien mettre », mais « sur quoi mettre un plafond, au juste ». Et la réponse est : seulement là où vous avez le choix.

D’où prendre les chiffres

1. 1Pendant un mois ou deux, notez simplement vos dépenses sans aucun plafond. Un budget fait « de tête » est presque toujours sous-estimé : on se souvient des gros achats et on oublie les petits, alors que ce sont justement les petits qui font la moitié du total. Les chiffres doivent venir de ce qui s’est réellement passé.
2. 2Pour chaque catégorie, prenez non pas la moyenne, mais un mois typique. Si pendant trois mois vous avez dépensé soixante euros en vêtements, et une fois trois cent cinquante pour une doudoune, la moyenne dira près de cent trente, et c’est faux : un mois ordinaire coûte soixante. La doudoune est une autre histoire, on y vient plus bas.
3. 3Arrondissez vers le haut. Un plafond de « 187 euros », personne ne s’en souvient ; « 200 », tout le monde. Quelques pour cent de marge n’abîment pas le budget ; un plafond que vous dépassez chaque fois d’un peu abîme l’habitude.
4. 4Additionnez les plafonds et comparez au revenu. Si la somme dépasse ce que vous gagnez, le budget n’est pas « trop généreux » : il a simplement montré honnêtement un problème qui existait avant lui. Il faut couper là où il y a du choix, pas sur toutes les lignes à parts égales.

Quelles catégories plafonner, et lesquelles non

Un plafond n’a de sens que là où il y a une décision. Les courses, les cafés, les sorties, les vêtements, le taxi : là, vous choisissez à chaque fois, et le plafond aide à choisir. Le loyer, les charges, la crèche, la mensualité du crédit : là, il n’y a pas de choix, et un plafond n’est qu’un chiffre qui coïncide avec la dépense. Ces dépenses-là, il faut les connaître, pas les « contrôler » : elles sont là, ou elles n’y sont pas.

La règle qui marche : trois catégories plus un plafond global. Choisissez les trois plus grosses catégories où vous avez le choix et posez un plafond sur chacune. Pour tout le reste, un seul plafond mensuel, sans détail. Vous surveillez ainsi quatre chiffres, et cela suffit pour que le mois ne vous échappe pas.

Si au bout de deux mois « tout le reste » a visiblement enflé, découpez celui-là et cherchez ce qui y grossit. Mais ne le faites pas à l’avance : la plupart des gens n’arrivent jamais au point où ce découpage devient nécessaire.

La règle 50/30/20, et pourquoi l’adapter à soi

Il existe une formule connue : la moitié du revenu pour l’indispensable (logement, nourriture, transport, mensualités), un tiers pour ce qui fait plaisir (cafés, sorties, voyages), un cinquième pour l’épargne et les dettes. Elle est pratique parce qu’elle donne un point de départ quand on n’a pas encore ses propres chiffres.

Mais c’est justement un point de départ, pas une loi. Dans une grande ville aux loyers élevés, l’indispensable peut monter à soixante pour cent, et aucune formule n’y changera rien. Une famille avec un enfant et une personne qui vit seule n’ont pas du tout les mêmes dépenses « plaisir ». La bonne façon de faire est donc celle-ci : prendre la formule, la comparer aux chiffres réels de deux mois, et garder ce qui marche vraiment chez vous plutôt que ce qui est écrit dans le livre.

La seule partie de la formule à laquelle il vaut la peine de s’accrocher, c’est la dernière. S’il ne reste rien pour l’épargne, mois après mois, ce n’est pas « comme ça que ça s’est passé » : c’est le signal que quelque chose, dans l’indispensable ou dans le plaisir, doit être revu.

Que faire quand le plafond est atteint le 20

• Ne coupez pas tout d’un coup. La première réaction — « plus rien jusqu’à la fin du mois » — tient deux jours et se termine en craquage. Regardez plutôt si vous pouvez déplacer de l’argent depuis une catégorie où il reste de la marge : pas de sorties ce mois-ci, une partie peut aller aux courses. Ce n’est pas une entorse au budget, c’est le budget.
• Un dépassement est une information. Si une catégorie déborde pour le troisième mois de suite, c’est le chiffre qui se trompe, pas vous. Remontez le plafond au niveau réel et réduisez autre chose. Un budget qui « échoue » chaque mois au même endroit n’apprend rien — il abîme seulement le moral.
• Reportez le reste dans les deux sens. Cent euros non dépensés ce mois-ci : le plafond du mois prochain est plus haut de cent. Cinquante de trop : le mois prochain, cinquante de moins. Un report uniquement « en plus » transforme le budget en tirelire où l’on puise sans fin.
• Un gros écart n’annule pas le mois. Vous avez acheté ce qui n’était pas prévu : notez-le, regardez à quelle catégorie l’imputer, et continuez. Un mois gâché le quinze, c’est encore une moitié de mois à vivre selon le plan.

Les dépenses qui ne sont dans aucun mois

L’assurance annuelle, le contrôle technique, les chaussures d’hiver, les cadeaux de fêtes, le dentiste, le voyage chez la famille. Dans un mois ordinaire, elles n’existent pas, donc personne ne les met au budget — et chaque fois elles ressemblent à une mauvaise surprise, alors qu’elles reviennent tous les ans pour à peu près le même montant.

Cela se soigne par une arithmétique simple. Listez tout ce qui arrive une fois par an ou moins, additionnez et divisez par douze. Ce chiffre est une ligne de budget à part, que vous « dépensez » chaque mois même si l’argent ne bouge nulle part. Dans la plupart des familles, cela fait dix à vingt pour cent de toutes les dépenses — précisément la part qui manque en permanence au budget mensuel.

Le plus simple est de garder cette somme à part : sur un autre compte, ou au moins dans une catégorie dédiée où l’on puise le moment venu. Alors décembre avec ses cadeaux et janvier avec l’assurance cessent d’être des catastrophes : l’argent est déjà là.

Exemple : un budget en quatre chiffres

Une famille avec trois mille trois cents euros de revenu par mois a noté ses dépenses pendant deux mois et a vu ceci : loyer et charges, onze cents ; courses, huit cents ; cafés et livraisons, trois cent cinquante ; transport et taxis, deux cent cinquante ; le reste, éparpillé. Épargne : zéro, et le sentiment que « l’argent disparaît ».

Le loyer et les charges, ils ne les ont pas plafonnés : c’est un fait, pas une décision. Ils ont posé des plafonds sur les trois catégories où le choix existe : courses, sept cent cinquante ; cafés et livraisons, deux cent cinquante ; transport, cent quatre-vingts. Tout le reste : un plafond global de cinq cents, sans détail. Avec le loyer, cela fait deux mille sept cent quatre-vingts, et il reste cinq cent vingt pour l’épargne et les dépenses annuelles, qu’ils ont comptées à part : assurance, cadeaux, vacances — environ deux mille quatre cents par an, soit deux cents par mois.

Le premier mois, les cafés ont dépassé de soixante, mais le transport est resté cinquante en dessous : ils ont déplacé. Le deuxième mois, ils ont monté les courses à huit cents, parce que sept cent cinquante n’avait tenu aucune fois sur trois, et ont réduit « le reste ». Six mois plus tard, ils surveillent les mêmes quatre chiffres, et pour la première fois le compte d’épargne contient plus qu’un mois de revenu.

Comment savoir que le budget fonctionne

• Vous connaissez le reste de votre catégorie principale sans regarder nulle part. Si, devant la caisse, vous vous souvenez à peu près de ce qu’il reste pour les courses ce mois-ci, le budget est vivant. S’il faut ouvrir le tableau à chaque fois, il y a trop de catégories.
• À la fin du mois, aucun chiffre ne vous surprend. La surprise veut dire que vous avez vécu le mois à l’aveugle et l’avez appris après coup — exactement ce dont le budget devait vous protéger.
• Les plafonds ont changé au moins une fois. Un budget qui reste cinq mois sans modification est soit parfait, soit ignoré. En général, c’est le second.
• Il reste quelque chose pour l’épargne, et cette somme n’est pas plus petite que l’an dernier. C’est le seul résultat pour lequel tout cela a été entrepris ; le reste, ce sont des outils.
• Dans FinLad, le budget du mois se construit à partir de ce que vous avez déjà dépensé : l’appli propose un plafond par catégorie d’après vos mois précédents, le budget du mois passé se copie d’un geste, et quand une catégorie atteint quatre-vingts pour cent de son plafond, le téléphone vous le rappelle. Le reste se reporte dans les deux sens, comme décrit plus haut. Tout cela est dans l’offre gratuite.