Crédits, paiements en plusieurs fois et « prêté à un ami » : tenir ses dettes pour voir le vrai reste

Pourquoi la mensualité d’un crédit ne peut pas être notée comme une dépense

Quand vous payez trois cents euros à la banque pour votre crédit, cette somme contient deux choses différentes. Une partie est le remboursement de l’argent que vous avez emprunté un jour : votre dette a diminué d’autant, et votre argent est simplement passé d’une poche à l’autre, de vous à la banque, en règlement de la dette. Ce n’est pas une dépense, pas plus qu’un virement entre vos propres cartes. L’autre partie, ce sont les intérêts, le prix de l’usage de l’argent des autres. Ça, c’est une dépense, et c’est elle qui vous coûte chaque mois.

Si vous notez les trois cents euros entiers comme une dépense, le tableau se casse deux fois. Les dépenses du mois deviennent de plusieurs centaines d’euros plus grosses qu’en réalité — et le budget paraît sans espoir. Et la dette ne diminue nulle part, parce que personne ne la tenait — et dans un an vous ne saurez pas ce qu’il reste sans appeler la banque.

La bonne méthode : tenir la dette à part, comme un solde négatif sur un compte séparé, et à chaque paiement réduire ce négatif du montant remboursé, tandis que les intérêts se notent en dépense. Alors les dépenses du mois sont honnêtes, et le reste de la dette se voit n’importe quel jour. Comment faire en pratique — ci-dessous.

Faites la liste de toutes vos dettes

1. 1Notez les crédits bancaires : consommation, auto, immobilier. Pour chacun : combien vous avez emprunté, combien il reste, à quel taux, combien vous payez par mois et quand tombe la dernière mensualité. Tout cela est dans le contrat ou dans l’appli de la banque.
2. 2Ajoutez les paiements en plusieurs fois : le téléphone « en 24 mois », l’électroménager « sans frais », les meubles. Ce sont des crédits aussi, on ne les appelle simplement pas ainsi. Montant, reste, mensualité, date de fin.
3. 3Ajoutez la réserve de crédit de votre carte, si vous l’utilisez. C’est la dette la plus souvent oubliée — la section suivante lui est consacrée.
4. 4Ajoutez les dettes envers des personnes et les dettes envers vous : emprunté à votre frère, prêté à une collègue. Montant, date, ce qui a été convenu pour le remboursement. Sans intérêts, mais avec la même honnêteté.
5. 5Additionnez les restes. C’est un seul chiffre : votre dette totale aujourd’hui. Pour la plupart des gens, elle est plus grosse qu’ils ne l’imaginaient, précisément à cause des paiements en plusieurs fois et de la carte.
6. 6Additionnez les mensualités. C’est le second chiffre : la part de votre revenu déjà prise avant que vous ayez décidé quoi que ce soit. Mettez-la au budget comme une ligne obligatoire, à côté du loyer.

La réserve de crédit de la carte est une dette aussi

Sur la carte, « solde disponible : trois cents euros », et on croit avoir trois cents euros. Mais si le plafond de la carte est de mille euros et que vous n’y avez pas mis un centime à vous, ces trois cents sont ce qu’on peut encore emprunter à la banque, pas ce que vous avez. En réalité, vous devez sept cents. Les applis bancaires affichent le disponible en gros et la dette en petit, et ce n’est pas un hasard.

Dans le suivi, une carte à crédit se tient donc ainsi : votre argent d’un côté, la dette de l’autre. S’il n’y a rien à vous sur la carte et que sept cents euros de la réserve ont été dépensés, le solde de la carte est de moins sept cents. On voit tout de suite que c’est une dette, et elle se compte avec les autres.

La période sans intérêts est un délai, pas une absence de dette. Tant que vous remboursez tout avant la fin de la période, il n’y a pas d’intérêts, et c’est très bien. Mais la dette existe dès le premier jour, et si un mois vous ne pouvez pas rembourser, les intérêts de la carte sont les plus chers de toute votre liste.

Le « zéro pour cent » et où se cachent ses intérêts

L’argent gratuit n’existe pas, et le paiement en plusieurs fois « sans frais » n’est pas une exception. Les intérêts y sont, simplement cachés là où l’étiquette ne les montre pas. Le plus souvent, dans le prix de l’article : le même téléphone payé comptant dans un autre magasin coûte dix à quinze pour cent de moins, et cette différence est votre surcoût.

Le deuxième endroit : une assurance ou des « frais de gestion » ajoutés au contrat sur une ligne à part, sans lesquels le paiement en plusieurs fois « ne sera pas accordé ». Le troisième : des frais de dossier ou des frais par mensualité, petits, mais multipliés par vingt-quatre mois.

Cela ne veut pas dire que payer en plusieurs fois est mauvais. C’est parfois vraiment avantageux, surtout quand le prix est le même qu’au comptant. Mais pour le savoir, il faut comparer la somme totale de toutes les mensualités avec le prix comptant de l’article — et noter la différence comme les intérêts que vous allez payer. Alors, dans les comptes, le paiement en plusieurs fois apparaît pour ce qu’il est : un crédit à prix connu.

Dans quel ordre rembourser

• Le plus cher d’abord. La méthode arithmétiquement correcte : tout l’argent libre va à la dette au taux le plus élevé (en général la carte), les autres reçoivent le minimum. Vous payez ainsi le moins d’intérêts au total. L’inconvénient : si la dette la plus chère est aussi la plus grosse, on ne voit aucun résultat pendant des mois, et les gens lâchent.
• La plus petite d’abord. Tout l’argent libre va à la dette la plus petite en montant, quel que soit son taux. Un ou deux mois plus tard, elle est soldée, la liste a une ligne de moins, et cela redonne des forces de façon très perceptible. Un peu plus cher arithmétiquement, mais les gens tiennent ce plan beaucoup plus souvent.
• Les deux marchent mieux que « un peu partout ». Étaler l’argent libre à parts égales sur toutes les dettes est la pire option : aucune ne se ferme, les intérêts courent sur toutes, et le sentiment que rien ne bouge est tout à fait fondé.
• Quoi que vous choisissiez : les mensualités minimales de toutes les autres dettes, à l’heure. Un retard coûte plus qu’un mois d’intérêts, et abîme l’historique avec lequel vous irez un jour demander un prêt immobilier.

Les dettes entre personnes : notez-les tout de suite

Vous avez prêté deux cents euros à un ami « jusqu’à la paie » — et vous ne l’avez pas noté. Six mois plus tard, vous vous souvenez de deux cents, lui de cent cinquante, et tous les deux en sont sûrs. Ce n’est pas une question d’honnêteté, c’est une question de mémoire : les petites sommes entre personnes s’oublient plus vite que tout.

Donc, toute dette envers une personne ou d’une personne envers vous, notez-la le jour même : qui, combien, quand, et comment le remboursement a été convenu. Sans intérêts, sans contrat — juste une ligne. Quand une partie est rendue, notez le remboursement. C’est la même mécanique qu’avec un crédit : le reste de la dette diminue, les dépenses ne changent pas.

Et encore une chose : l’argent que vous avez prêté n’est pas une dépense. Il est à vous, il est simplement chez quelqu’un d’autre pour un temps. Le noter en dépense, c’est se mentir qu’il n’existe plus ; ne pas le noter du tout, c’est oublier qu’il existe. Le bon endroit est une ligne à part : « on me doit ».

Exemple : la dette qui s’est révélée bien plus grosse

Andriy pensait n’avoir qu’un crédit — six mille euros de travaux, qu’il rembourse deux cent soixante-dix par mois. En faisant la liste, il a trouvé le reste : un téléphone en plusieurs fois, reste mille trois cent cinquante ; un aspirateur « sans frais », reste six cents ; la réserve de sa carte, dont mille euros dépensés qu’il considérait comme « son argent » ; et quatre cent cinquante euros empruntés à son frère au printemps. Au total : neuf mille quatre cents au lieu de six mille.

Il a additionné les mensualités aussi : deux cent soixante-dix pour le crédit, soixante-douze pour le téléphone, soixante pour l’aspirateur, le minimum de la carte — environ quatre cent cinquante en tout, soit un quart de son revenu. Avant, ces quatre cent cinquante euros ressemblaient à des « dépenses banque » et gâchaient le budget chaque mois. Maintenant, c’est une ligne obligatoire, et dans les dépenses elles-mêmes il ne reste que les intérêts : environ soixante-quinze euros par mois.

Il a choisi de rembourser la plus petite d’abord : l’aspirateur a été soldé en deux mois, puis le frère, puis le téléphone. La carte, il a cessé de l’utiliser et rembourse dans la période sans intérêts. Dans un an, il restera un crédit sur la liste, celui par lequel tout avait commencé — et une somme qu’il connaît sans calculatrice.

Comment savoir que les dettes sont sous contrôle

• Vous connaissez le montant total de votre dette sans calculatrice et sans appeler la banque. Un seul chiffre, que vous pouvez donner tout de suite.
• La mensualité de chaque dette est au budget comme une ligne obligatoire, et vous ne « cherchez pas l’argent » pour elle le 20 du mois.
• La part de toutes vos mensualités dans le revenu est inférieure à trente ou quarante pour cent. Au-dessus, on ne prend pas de nouvelle dette, même « avantageuse », tant qu’une au moins n’est pas soldée.
• Vous voyez le reste diminuer mois après mois. S’il ne diminue pas, vous ne payez que des intérêts, et il faut s’en apercevoir maintenant, pas dans un an.
• Dans FinLad, un crédit est rattaché à un compte à part : la mensualité se divise en remboursement et intérêts, le remboursement réduit la dette, les intérêts vont aux dépenses. La dette totale figure sur sa propre ligne dans les statistiques, et la dette envers une personne est un type d’écriture à part, sans taux et sans échéancier. Les crédits font partie de l’offre Plus.