Où part l’argent : trouver les trois catégories qui mangent tout

L’argent ne disparaît pas. Il va à trois ou quatre endroits

Quand quelqu’un dit « je ne comprends pas où tout passe », il veut généralement dire qu’il n’y a pas eu de gros achats et qu’il n’y a pourtant plus d’argent. Et c’est vrai : il n’y a pas eu de gros achats. Il y en a eu quarante moyens, dont cinq se sont répétés dix fois. Une liste de quarante lignes ne le montre pas — elle montre quarante lignes.

La première chose à faire est donc de cesser de regarder la liste et de regarder les parts. Quel pourcentage des dépenses du mois est allé aux courses ? Aux cafés ? Au taxi ? En général, trois catégories font soixante à soixante-dix pour cent du total. Ce sont elles, les endroits où l’argent « disparaît », et c’est à elles qu’il faut penser, pas aux quarante lignes.

Tout ce qui suit explique comment trouver ces trois catégories et quoi en faire. Il faut pour cela des écritures sur au moins un mois complet : depuis un relevé bancaire, une appli, un carnet — peu importe d’où.

Quoi regarder en premier

1. 1Additionnez toutes les dépenses du mois et calculez la part de chaque catégorie dans ce total. Pas la somme — la part. « Courses : six cents euros » ne dit rien ; « courses : trente-cinq pour cent » parle tout de suite.
2. 2Isolez les trois plus grosses catégories. Ce ne sont pas forcément celles que vous attendiez. Très souvent, la troisième est une surprise du genre « livraison de repas » ou « taxi » — ce qui, pris à part, semble une broutille, et qui, additionné, dépasse les vêtements d’une année.
3. 3Comparez au mois précédent. Pas au plan, pas à la « norme », mais au mois d’avant : qu’est-ce qui a grossi ? Une catégorie qui grimpe doucement trois mois de suite, c’est précisément la réponse à la question « où passe la différence ».
4. 4Regardez « Autre » à part. S’il dépasse dix pour cent, une vraie catégorie s’y cache, que vous n’avez simplement pas nommée. Découpez celle-là.

Le café à trois euros et l’arithmétique honnête des petites dépenses

Une idée répandue veut que tout le mal vienne des petites dépenses quotidiennes : le café à emporter, la viennoiserie, le taxi au lieu du bus. Comptons honnêtement. Un café à trois euros les jours ouvrés, c’est vingt-deux fois par mois, soit environ soixante-six euros. Sur l’année, près de huit cents. Ce n’est pas une broutille, c’est une catégorie, et elle mérite d’être vue.

Mais économiser dessus n’a de sens qu’après avoir regardé les grosses catégories. Si les repas à l’extérieur coûtent deux cent cinquante euros et le café soixante-six, renoncer au café change le tableau de quelques pour cent, et changer l’habitude du déjeuner, d’un tiers. L’ordre est toujours le même : d’abord les trois plus grosses catégories, ensuite tout le reste.

Et une chose encore : il n’est pas nécessaire de renoncer au café pour « apprendre à économiser ». Il faut savoir qu’il coûte huit cents euros par an, et décider si cela les vaut. Souvent la réponse est oui, et c’est alors une dépense assumée, pas un trou.

L’argent qui part sans vous

Les abonnements, les prélèvements automatiques, le stockage mensuel des photos, l’assurance qui se renouvelle : tout cela est débité de la carte sans votre participation, par petites sommes et à des dates différentes. C’est pour cela que ces dépenses sont invisibles : vous ne prenez pas de décision, donc vous ne remarquez rien. Chez beaucoup de familles, cela finit par faire cinquante à cent euros par mois, dont la moitié ne sert plus depuis longtemps.

Les trouver n’est pas difficile : prenez un relevé sur trois mois et cherchez les sommes identiques qui reviennent à peu près aux mêmes dates. Chaque paire de ce genre est un paiement régulier. Notez-les tous dans une seule liste, avec montants et dates — et vous verrez ce que coûte vraiment « je n’ai rien acheté ce mois-ci ».

Ces dépenses valent la peine d’être comptées à part du reste : comme la partie du mois déjà prise avant même que vous ayez décidé quoi que ce soit. On voit alors combien d’argent est réellement libre, et c’est souvent moins qu’il n’y paraît.

Trois questions pour chaque grosse catégorie

• Est-ce que je peux agir dessus ? Le loyer, non — en tout cas pas ce mois-ci. Les courses, oui, dans une certaine mesure. Cafés, taxi, livraisons, sorties : entièrement. Les catégories sur lesquelles on ne peut rien, il faut les connaître, mais y réfléchir ne sert à rien ; le temps va à celles où il y a un choix.
• Que se passe-t-il si je la réduis de dix pour cent ? Pas de moitié — de dix pour cent, justement. Dix pour cent de la plus grosse catégorie, c’est en général plus que la moitié de la plus petite, et cela ne se sent presque pas. Trouvez d’où ces dix pour cent peuvent venir, et c’est déjà une décision.
• Était-ce une décision ou une habitude ? Les repas livrés trois fois par semaine, ce n’est pas parce que vous l’avez décidé, c’est parce que c’est venu comme ça. Une habitude ne se change pas par interdiction, mais par remplacement : non pas « plus jamais de livraison », mais « deux fois au lieu de trois, et un plat tout prêt au frigo pour la troisième ».

Comparez à votre revenu, pas au voisin

Les chiffres absolus disent peu tant qu’on ne les rapporte pas au revenu. Six cents euros de courses, c’est beaucoup ou peu ? Pour une famille qui gagne deux mille euros, c’est trente pour cent, et c’est beaucoup. Pour six mille, c’est dix, et c’est normal. Chaque grosse catégorie mérite donc d’être vue comme une part du revenu, pas comme une somme.

Il existe des repères approximatifs, et ils sont vraiment approximatifs : logement et charges, jusqu’à un tiers du revenu ; nourriture à la maison et dehors, jusqu’à un quart ; transport, jusqu’à un dixième. Si une catégorie est nettement au-dessus, ce n’est pas une condamnation, c’est l’endroit où regarder en premier. Si les trois sont dans la norme et qu’il ne reste quand même rien, le problème est dans « Autre » ou dans ces mêmes prélèvements automatiques.

Et ne vous comparez pas aux autres. Les dépenses des autres, ce sont les circonstances des autres, leur loyer et leurs enfants. La seule comparaison qui ait un sens, c’est avec vous-même le mois dernier.

Exemple : trois catégories au lieu de quarante lignes

Dmytro dépense environ mille huit cents euros par mois et était sûr que le plus gros allait aux courses. Une fois les parts calculées, c’était autre chose : courses, vingt-cinq pour cent ; repas dehors et livraisons, vingt-deux ; taxi, onze. Ensemble, presque soixante pour cent, et deux des trois catégories ne lui semblaient pas un problème, parce que chaque livraison ne coûtait « que quinze euros ».

La comparaison avec le mois précédent a montré que les livraisons avaient grossi d’un tiers — depuis qu’il avait changé de travail et rentrait plus tard. Ce n’était pas une décision, c’était une circonstance. Dans « Autre » se trouvaient quatre abonnements pour trente-cinq euros, dont deux qu’il n’utilisait plus depuis le printemps.

La décision pour le mois suivant a été unique : pas plus de deux livraisons par semaine, et le troisième soir, un plat tout prêt acheté à l’avance. Un mois plus tard, la catégorie avait baissé de cent cinquante euros, les abonnements avaient été résiliés au passage, et les courses, il n’y avait pas touché. Sur le café non plus, il n’a pas économisé.

Une décision par mois — c’est assez

L’erreur la plus courante après un premier regard honnête sur ses dépenses est de vouloir tout corriger d’un coup : résilier les abonnements, ne plus prendre le taxi, cuisiner à la maison et ne plus acheter de vêtements. Cela tient deux semaines. Une décision par mois tient des années, et sur un an cela fait douze changements, assez pour n’importe quel budget.

Donc, à la fin de chaque mois, écrivez une phrase : ce que vous changez le mois prochain, et dans quelle catégorie. « Livraisons : pas plus de deux par semaine. » « Résilier le deuxième abonnement musical. » « Taxi seulement après vingt-trois heures. » Et le mois suivant, regardez si cela a marché — c’est tout le suivi pour lequel les dépenses ont été notées.

Dans FinLad, les statistiques montrent précisément les parts : quel pourcentage du mois est allé à chaque catégorie, et comment cela se compare au mois précédent — pour que les trois plus grosses se voient tout de suite, sans calculatrice. Les paiements réguliers, l’appli les trouve elle-même d’après l’historique qui se répète et les montre à part des autres dépenses ; cette partie fait partie de l’offre Plus, les statistiques elles-mêmes sont gratuites.