Кредити, розстрочки і «позичив другові»: як вести борги, щоб бачити справжній залишок

Чому платіж за кредитом не можна записувати як витрату

Коли ви платите банку п’ять тисяч за кредитом, у цій сумі дві різні речі. Частина — це повернення грошей, які ви колись узяли: ваш борг став на стільки меншим, а ваші гроші просто перейшли з однієї кишені в іншу, від вас до банку, в рахунок боргу. Це не витрата, так само як переказ між своїми картками. Друга частина — відсотки, плата за те, що ви користувалися чужими грошима. Ось це — витрата, і саме вона коштує вам щомісяця.

Якщо записати всі п’ять тисяч як витрату, картина зламається двічі. Витрати місяця стануть на кілька тисяч більшими, ніж насправді, — і бюджет здаватиметься безнадійним. А борг ніде не зменшиться, бо його ніхто не вів, — і через рік ви не знатимете, скільки лишилося, без дзвінка в банк.

Правильний спосіб — вести борг окремо, як мінус на окремому рахунку, і при кожному платежі зменшувати цей мінус на суму повернення, а відсотки записувати як витрату. Тоді витрати місяця чесні, а залишок боргу видно в будь-який день. Як це зробити на практиці — нижче.

Складіть список усіх боргів

1. 1Випишіть банківські кредити: споживчі, автокредит, іпотеку. По кожному — скільки взяли, скільки лишилося, під який відсоток, скільки платите на місяць і коли останній платіж. Усе це є в договорі або в застосунку банку.
2. 2Додайте розстрочки: телефон «на 24 місяці», техніка «без переплат», меблі. Це теж кредити, просто їх так не називають. Сума, залишок, платіж, дата кінця.
3. 3Додайте кредитний ліміт картки, якщо ви ним користуєтеся. Це найчастіше забутий борг — про нього в наступному розділі.
4. 4Додайте борги людям і борги вам: позичили у брата, дали в борг колезі. Сума, дата, домовленість про повернення. Без відсотків, але з тією ж чесністю.
5. 5Складіть залишки. Це одна цифра — ваш загальний борг сьогодні. Для більшості вона виявляється більшою, ніж уявлялося, саме через розстрочки і картку.
6. 6Складіть щомісячні платежі. Це друга цифра — скільки з вашого доходу вже зайнято до того, як ви щось вирішили. Поставте її в бюджет як обовʼязковий рядок, поруч з орендою.

Кредитний ліміт картки — теж борг

На картці «залишок три тисячі», і здається, що у вас три тисячі. Але якщо ліміт картки десять тисяч, а своїх грошей на ній нуль, то ці три тисячі — те, що ще можна взяти в банку, а не те, що у вас є. Насправді ви винні сім. Застосунки банків показують доступну суму великими цифрами, а борг — маленькими, і це не випадково.

Тому в обліку картку з лімітом варто вести так: свої гроші окремо, борг окремо. Якщо своїх на картці нуль, а витрачено сім тисяч ліміту, — залишок картки мінус сім тисяч. Так одразу видно, що це борг, і він рахується разом з іншими.

Пільговий період — це відстрочка, а не відсутність боргу. Поки ви повертаєте все до кінця періоду, відсотків немає, і це чудово. Але борг є з першого дня, і якщо якогось місяця повернути не вийде, відсотки за карткою — найдорожчі з усього, що є у вашому списку.

Розстрочка «нуль відсотків» і де в ній відсотки

Безкоштовних грошей не буває, і розстрочка без переплат — не виняток. Відсотки в ній є, просто вони заховані туди, де їх не видно на ціннику. Найчастіше — в ціну товару: той самий телефон за готівку в іншому магазині коштує на десять-п’ятнадцять відсотків дешевше, і ця різниця і є ваша переплата.

Друге місце — страховка або «обслуговування», які додаються до договору окремим рядком і без яких розстрочку «не оформлять». Третє — комісія за оформлення або за щомісячний платіж, невелика, але помножена на двадцять чотири місяці.

Це не означає, що розстрочка — погано. Іноді вона справді вигідна, особливо коли ціна та сама, що й за готівку. Але щоб це знати, треба порівняти повну суму всіх платежів із ціною товару за готівку — і записати різницю як відсотки, які ви заплатите. Тоді в обліку розстрочка виглядає тим, чим є: кредитом із відомою ціною.

У якому порядку гасити

• Найдорожчий спочатку. Арифметично правильний спосіб: усі вільні гроші йдуть на борг із найвищим відсотком (зазвичай це картка), решта платяться мінімально. Так ви заплатите найменше відсотків загалом. Мінус — якщо найдорожчий борг ще й найбільший, результату не видно місяцями, і люди здаються.
• Найменший спочатку. Усі вільні гроші — на найменший за сумою борг, незалежно від відсотка. Через місяць-два він закритий, у списку на один рядок менше, і це помітно додає сил. Арифметично трохи дорожче, зате люди дотримуються цього плану значно частіше.
• Обидва працюють краще, ніж «потроху на всі». Розмазувати вільні гроші порівну по всіх боргах — найгірший варіант: жоден не закривається, відсотки йдуть по всіх, і відчуття, що нічого не рухається, — цілком правдиве.
• Що б ви не вибрали — мінімальні платежі по всіх інших боргах вчасно. Одна прострочка коштує більше, ніж місяць відсотків, і псує історію, з якою ви потім прийдете за іпотекою.

Борги людям — записуйте одразу

Позичили другові дві тисячі «до зарплати» — і не записали. Через пів року ви памʼятаєте дві тисячі, він — півтори, і обидва впевнені. Це не питання чесності, це питання памʼяті: дрібні суми між людьми забуваються швидше за все.

Тому будь-який борг людині або від людини записуйте того самого дня: хто, скільки, коли, і як домовилися повертати. Без відсотків, без договору — просто рядок. Коли частину повернули — запишіть повернення. Це та сама механіка, що з кредитом: залишок боргу зменшується, витрати не змінюються.

І ще одне: гроші, які ви дали в борг, — це не витрата. Вони ваші, просто тимчасово в іншої людини. Записати їх як витрату — означає збрехати собі, що їх немає; не записати взагалі — означає забути, що вони є. Правильно — окремим рядком «мені винні».

Приклад: борг, який виявився вдвічі більшим

Андрій вважав, що в нього один кредит — сорок тисяч на ремонт, і платить він за нього три з половиною на місяць. Коли склав список, знайшлося ще: телефон у розстрочку, залишок дев’ять тисяч; пилосос «без переплат», залишок чотири; кредитний ліміт картки, з якого витрачено сім тисяч і який він вважав «своїми грошима»; і три тисячі, позичені у брата навесні. Разом — шістдесят три тисячі замість сорока.

Щомісячні платежі теж склав: три з половиною за кредит, тисяча двісті за телефон, вісімсот за пилосос, мінімальний платіж за карткою — разом близько шести тисяч, або чверть доходу. Раніше ці шість тисяч виглядали як «витрати на банк» і щомісяця псували бюджет. Тепер вони — обовʼязковий рядок, і в самих витратах залишилися тільки відсотки: близько тисячі на місяць.

Гасити він вирішив найменший спочатку: пилосос закрився за два місяці, потім брат, потім телефон. Картку він перестав використовувати і повертає за пільговим періодом. Через рік у списку залишиться один кредит, той самий, з якого все починалося, — і сума, яку він знає без калькулятора.

Як зрозуміти, що борги під контролем

• Ви знаєте загальну суму боргу без калькулятора і без дзвінка в банк. Одна цифра, яку ви можете назвати одразу.
• Платіж по кожному боргу стоїть у бюджеті як обовʼязковий рядок, і ви не «шукаєте гроші» на нього двадцятого числа.
• Частка всіх платежів за боргами від доходу — нижча за тридцять-сорок відсотків. Якщо вище — нові борги брати не можна, навіть «вигідні», поки не закриється хоча б один.
• Ви бачите, як залишок зменшується місяць за місяцем. Якщо він не зменшується — ви платите тільки відсотки, і це треба помітити зараз, а не через рік.
• У ФінЛад кредит привʼязаний до окремого рахунку: платіж ділиться на повернення і відсотки, повернення зменшує борг, відсотки йдуть у витрати. Загальна сума боргу — окремим рядком у статистиці, а борг людині — окремий вид запису, без ставки і без графіка. Кредити входять до тарифу Plus.