Prestiti, rate e «l’ho prestato a un amico»: come tenere i debiti per vedere quanto resta davvero

Perché la rata del prestito non si può registrare come spesa

Quando paghi alla banca trecento euro di rata, in quella somma ci sono due cose diverse. Una parte è la restituzione dei soldi che un tempo hai preso: il tuo debito è diminuito di tanto, e i tuoi soldi sono semplicemente passati da una tasca all’altra, da te alla banca, a copertura del debito. Non è una spesa, esattamente come un trasferimento tra le tue carte. L’altra parte sono gli interessi, il prezzo per aver usato soldi di altri. Questa sì è una spesa, ed è quella che ti costa ogni mese.

Se registri tutti i trecento euro come spesa, il quadro si rompe due volte. Le spese del mese diventano di qualche centinaio più alte del reale, e il budget sembra senza speranza. E il debito non diminuisce da nessuna parte, perché nessuno lo tiene, così dopo un anno non sai quanto resta senza telefonare in banca.

Il modo giusto è tenere il debito a parte, come un saldo negativo su un conto separato, e a ogni rata ridurre quel negativo dell’importo restituito, registrando gli interessi come spesa. Allora le spese del mese sono oneste e il residuo del debito si vede in qualsiasi giorno. Come farlo in pratica lo vediamo qui sotto.

Fai l’elenco di tutti i debiti

1. 1Scrivi i prestiti bancari: prestito personale, finanziamento dell’auto, mutuo. Per ciascuno: quanto hai preso, quanto resta, a che tasso, quanto paghi al mese e quando è l’ultima rata. È tutto nel contratto o nell’app della banca.
2. 2Aggiungi le rateizzazioni: il telefono «in 24 mesi», gli elettrodomestici «a tasso zero», i mobili. Anche questi sono prestiti, solo che non li chiamano così. Importo, residuo, rata, data di fine.
3. 3Aggiungi il fido della carta di credito, se lo usi. È il debito che si dimentica più spesso: ne parliamo nella sezione successiva.
4. 4Aggiungi i debiti con le persone e i crediti verso le persone: hai preso in prestito da tuo fratello, hai prestato a un collega. Importo, data, accordo sulla restituzione. Senza interessi, ma con la stessa onestà.
5. 5Somma i residui. È una cifra sola: il tuo debito totale di oggi. Per la maggior parte delle persone risulta più grande di quanto immaginavano, proprio per via delle rate e della carta.
6. 6Somma le rate mensili. È la seconda cifra: quanto del tuo reddito è già impegnato prima che tu abbia deciso qualsiasi cosa. Mettila nel budget come riga obbligatoria, accanto all’affitto.

Anche il fido della carta è un debito

Sulla carta c’è «disponibile mille», e sembra che tu abbia mille euro. Ma se il fido della carta è tremila e di soldi tuoi sopra ce ne sono zero, quei mille sono quello che puoi ancora prendere dalla banca, non quello che hai. In realtà ne devi duemila. Le app delle banche mostrano la somma disponibile a cifre grandi e il debito a cifre piccole, e non è un caso.

Perciò nei conti una carta con fido conviene tenerla così: i soldi tuoi a parte, il debito a parte. Se di tuoi sulla carta ce ne sono zero e del fido hai speso duemila, il saldo della carta è meno duemila. Così si vede subito che è un debito, e si somma agli altri.

Il periodo senza interessi è un rinvio, non l’assenza di un debito. Finché restituisci tutto entro la fine del periodo, interessi non ce ne sono, ed è ottimo. Ma il debito c’è dal primo giorno, e se un mese non riesci a restituire, gli interessi della carta sono i più cari di tutto il tuo elenco.

Le rate «a tasso zero», e dove stanno gli interessi

Soldi gratis non esistono, e le rate senza interessi non fanno eccezione. Gli interessi ci sono, solo che sono nascosti dove non si vedono sul cartellino. Il più delle volte nel prezzo del prodotto: lo stesso telefono in contanti in un altro negozio costa il dieci-quindici per cento in meno, e quella differenza è il tuo sovrapprezzo.

Il secondo posto è l’assicurazione o la «gestione pratica», aggiunte al contratto come riga a sé e senza le quali la rateizzazione «non si può fare». Il terzo è la commissione di apertura o quella su ogni rata mensile: piccola, ma moltiplicata per ventiquattro mesi.

Questo non vuol dire che le rate siano un male. A volte convengono davvero, soprattutto quando il prezzo è lo stesso che in contanti. Ma per saperlo bisogna confrontare la somma di tutte le rate con il prezzo in contanti, e registrare la differenza come gli interessi che pagherai. Allora nei conti la rateizzazione appare per quello che è: un prestito con un prezzo noto.

In che ordine estinguere

• Prima il più caro. È il modo aritmeticamente corretto: tutti i soldi liberi vanno sul debito con il tasso più alto (di solito la carta), sugli altri si paga il minimo. Così paghi meno interessi in totale. Il difetto: se il debito più caro è anche il più grande, il risultato non si vede per mesi, e la gente si arrende.
• Prima il più piccolo. Tutti i soldi liberi sul debito più piccolo per importo, a prescindere dal tasso. Dopo uno o due mesi è chiuso, nell’elenco c’è una riga in meno, e questo dà una spinta che si sente. Aritmeticamente costa un po’ di più, ma a questo piano la gente si attiene molto più spesso.
• Entrambi funzionano meglio di «un po’ su tutti». Spalmare i soldi liberi in parti uguali su tutti i debiti è la scelta peggiore: nessuno si chiude, gli interessi corrono su tutti, e la sensazione che non si muova niente è del tutto fondata.
• Qualunque cosa scegli: le rate minime su tutti gli altri debiti, puntuali. Un ritardo costa più di un mese di interessi, e rovina la storia creditizia con cui poi andrai a chiedere un mutuo.

Debiti con le persone: annotali subito

Hai prestato a un amico cento euro «fino allo stipendio», e non l’hai annotato. Dopo sei mesi tu ricordi cento, lui settanta, ed entrambi ne siete sicuri. Non è una questione di onestà, è una questione di memoria: le piccole somme tra persone si dimenticano più in fretta di qualsiasi cosa.

Perciò qualsiasi debito verso una persona o da una persona annotalo lo stesso giorno: chi, quanto, quando, e come avete deciso di restituire. Senza interessi, senza contratto — solo una riga. Quando una parte è tornata, annota la restituzione. È la stessa meccanica del prestito: il residuo del debito diminuisce, le spese non cambiano.

E un’altra cosa: i soldi che hai prestato non sono una spesa. Sono tuoi, solo temporaneamente presso un’altra persona. Registrarli come spesa vuol dire raccontarsi che non ci sono più; non registrarli affatto vuol dire dimenticare che ci sono. La cosa giusta è una riga a sé: «mi devono».

Esempio: il debito che si è rivelato quasi il doppio

Andriy pensava di avere un solo prestito: ottomila euro per la ristrutturazione, con una rata di trecento al mese. Quando ha fatto l’elenco, è saltato fuori altro: il telefono a rate, residuo milleduecento; l’aspirapolvere «a tasso zero», residuo quattrocento; il fido della carta, di cui aveva speso duemilacinquecento e che considerava «soldi suoi»; e ottocento euro presi in prestito dal fratello in primavera. In tutto quasi tredicimila invece di ottomila.

Ha sommato anche le rate mensili: trecento per il prestito, cento per il telefono, cinquanta per l’aspirapolvere, la rata minima della carta — in tutto circa cinquecento euro, un quarto del reddito. Prima quei cinquecento sembravano «spese per la banca» e ogni mese rovinavano il budget. Ora sono una riga obbligatoria, e nelle spese vere e proprie sono rimasti solo gli interessi: circa ottanta euro al mese.

Ha deciso di estinguere prima il più piccolo: l’aspirapolvere si è chiuso in due mesi, poi il fratello, poi il telefono. La carta ha smesso di usarla e la restituisce entro il periodo senza interessi. Tra un anno nell’elenco resterà un prestito solo, quello da cui era partito tutto — e una cifra che conosce senza calcolatrice.

Come capire che i debiti sono sotto controllo

• Sai il totale del debito senza calcolatrice e senza telefonare in banca. Una cifra sola, che sai dire all’istante.
• La rata di ogni debito sta nel budget come riga obbligatoria, e il venti del mese non «cerchi i soldi» per pagarla.
• La quota di tutte le rate sul reddito è sotto il trenta-quaranta per cento. Se è sopra, nuovi debiti non se ne possono prendere, nemmeno «convenienti», finché non se ne chiude almeno uno.
• Vedi il residuo scendere mese dopo mese. Se non scende, stai pagando solo interessi, ed è una cosa da notare adesso, non tra un anno.
• In FinLad un prestito è legato a un conto a sé: la rata si divide in restituzione e interessi, la restituzione riduce il debito, gli interessi vanno nelle spese. Il debito totale è una riga a parte nelle statistiche, e il debito verso una persona è un tipo di registrazione a sé, senza tasso e senza piano di rate. I prestiti fanno parte del piano Plus.