Stipendio in dollari, spese in euro: come tenere i conti in due valute

Una valuta sola per i totali

La prima decisione, senza la quale non torna niente: in quale valuta fai il «totale». Non «quella in cui ricevi» e non «quella in cui conservi», ma quella in cui vuoi vedere la risposta a «quanto ho speso questo mese» e «quanto ho in tutto». È la valuta principale, ed è una sola.

La regola per sceglierla è semplice: la valuta principale è quella in cui spendi la maggior parte dei soldi. Se vivi in Italia e paghi affitto, spesa e bollette in euro, la valuta principale è l’euro, anche se lo stipendio arriva in dollari. Budget, limiti, «dove sono finiti i soldi»: tutto questo ha senso solo nella valuta in cui stai alla cassa.

Se ti sei trasferito e ora spendi in grivnie o in złoty, la valuta principale cambia insieme alla vita. Ma non farlo ogni mese: ogni cambio di valuta principale è un ricalcolo di tutto lo storico, e confrontare il «prima» con il «dopo» diventa difficile. Scegli una volta, e per molto tempo.

Gli altri conti restano nelle loro valute. La carta in dollari in dollari, i contanti in grivnie in grivnie. La valuta principale serve solo per la riga del totale, non per convertire tutto in euro e dimenticarsi che erano dollari.

A che cambio contare

• Le spese: al cambio del giorno in cui la spesa è avvenuta. Hai comprato qualcosa per venti dollari il giorno due: sono venti dollari al cambio del giorno due, e quella cifra non cambia più. Non importa che una settimana dopo il cambio sia diverso: la spesa è già avvenuta.
• I saldi: al cambio di oggi. Quanto hai «in tutto» è una domanda su oggi, quindi mille dollari sul conto si contano al cambio di oggi, e domani a quello di domani. Questa cifra cambia ogni giorno, ed è normale: non cambia il numero di dollari, ma il loro prezzo in euro.
• Al cambio di acquisto: niente. La tentazione è forte: «ho comprato i dollari a 0,90, quindi valgono 0,90». No. Valgono quanto si possono vendere oggi. Il cambio di acquisto è utile da ricordare per sapere se è stato un buon affare, ma fare il totale con quello è ingannare se stessi.
• Per questo lo stesso acquisto può apparire diverso in due rapporti: nelle spese del mese sta al cambio di quel giorno, nel quadro generale dei conti già a un altro. Non è un errore, sono due domande diverse con due risposte diverse.

Il cambio è salito: non è un guadagno

È la confusione più comune nei conti a due valute. Tenevi mille dollari, il cambio è salito di due centesimi, e nella tua cifra finale sono comparsi venti euro che ieri non c’erano. Sembra che tu abbia guadagnato. No: hai gli stessi mille dollari, è cambiato solo il loro prezzo. Quei venti euro li guadagni solo se vendi i dollari oggi — e li perdi se domani il cambio torna indietro.

Perciò la regola è una: il guadagno è lo scambio, non il cambio. Finché i dollari stanno fermi, il movimento del cambio è solo il tuo totale in euro che oscilla su e giù. Registrarlo come entrata o come spesa non serve. Quando hai venduto i dollari, allora si vede quanti euro hai ricevuto e se sono più di quelli che un tempo hai dato per averli.

Lo stesso vale per lo stipendio. Hai ricevuto mille dollari: è un’entrata di mille dollari al cambio del giorno in cui li hai ricevuti. Se non li hai cambiati subito e una settimana dopo il cambio è diverso, l’entrata è già registrata, e non cambia. È cambiato solo il valore di quello che sta sul conto.

Come registrare un cambio di valuta

1. 1Un cambio è un trasferimento tra due tuoi conti in valute diverse, non una spesa e non un’entrata. Dal conto in dollari sono usciti cento dollari, sul conto in euro sono arrivati novantadue euro. Entrambi gli importi si registrano così come sono, ciascuno nella sua valuta.
2. 2La differenza tra il cambio del cambiavalute e quello «ufficiale» non è una spesa: è semplicemente il cambio a cui hai scambiato. Non provare a contarla a parte: hai dato cento dollari e hai ricevuto novantadue euro, e questa è tutta la verità su quello scambio.
3. 3La commissione è una spesa a sé. Se la banca o il cambiavalute ha preso per l’operazione altri tre euro come riga separata, quella è una spesa nella categoria «commissioni bancarie». Se la commissione è «dentro» il cambio, non inventarla: non si vede, e nei conti non c’è.
4. 4Il cambio nell’app della banca è la stessa cosa. «Compra dollari» nell’app della banca è un trasferimento dalla carta in euro a quella in dollari al cambio della banca. Si registra come trasferimento, e niente più.

Acquisti all’estero con la carta in euro

Paghi con la carta in euro in un negozio polacco. Sullo scontrino: quaranta złoty. La banca addebiterà euro sulla carta, ma non subito: prima l’importo viene «bloccato» a un cambio approssimativo, e dopo un giorno o due viene addebitato in via definitiva, al cambio della banca di quel giorno, spesso con un piccolo ricarico. Nell’estratto ci saranno sia l’importo dell’operazione in złoty sia l’addebito in euro.

Per i conti la cifra giusta è quella addebitata sulla carta. Sono i soldi veri che se ne sono andati. L’importo sullo scontrino in złoty spiega per cosa, ma non è uguale alla tua spesa: la differenza è il cambio della banca e il suo ricarico, e ogni volta si mangia qualche punto percentuale.

Se registri la spesa il giorno dell’acquisto e l’addebito definitivo arriva dopo, registra all’incirca al cambio di oggi, e quando vedi nell’estratto l’importo definitivo, correggi. La differenza di solito è piccola, ma in un mese di viaggio ne vengono fuori diverse decine di euro che non vedrai mai se conti dagli scontrini.

Il budget quando le valute sono due

I limiti mettili nella valuta principale, e solo in quella. Un budget per la spesa di «quattrocento euro» è chiaro; un budget di «quattrocentotrenta dollari» per una spesa in euro è una confusione mensile con il cambio. Le spese nelle altre valute vengono semplicemente convertite nella principale al cambio del giorno e finiscono nella stessa categoria.

Il reddito in valuta entra nel budget al cambio del giorno in cui arriva. Se lo stipendio è di mille dollari e oggi il cambio è 0,92, nel budget di questo mese hai novecentoventi euro di entrate, a prescindere da quando li cambierai. Il mese prossimo il cambio sarà diverso, e anche l’entrata in euro: è normale, e riflette con onestà il fatto che uno stipendio in dollari, in euro, non è costante.

I risparmi in valuta contali nella valuta in cui stanno. L’obiettivo «mettere da parte duemila dollari» è un obiettivo in dollari, e il suo progresso non dipende dal cambio. Convertirlo in euro e rallegrarsi che «l’obiettivo è cresciuto» per via del cambio è la stessa trappola di prima.

Esempio: il mese di una freelance su due valute

Maryna riceve milleduecento dollari su una carta in dollari e spende in euro. La valuta principale è l’euro, perché affitto, spesa e bollette sono in euro. Il giorno due è arrivato lo stipendio: l’entrata è registrata come milleduecento dollari al cambio di quel giorno, 0,92 — millecentoquattro euro nel totale del mese.

Il giorno cinque ha cambiato cinquecento dollari nell’app della banca: dalla carta in dollari sono usciti cinquecento, su quella in euro sono arrivati quattrocentosessanta. È un trasferimento tra i suoi conti, non un’entrata e non una spesa. Il venti il cambio è salito a 0,94, e i settecento dollari rimasti nel totale si sono «rivalutati» di quattordici euro. Lei non ha registrato niente: l’entrata c’era già stata il giorno due, e questo è solo il cambio.

A fine mese nelle statistiche delle spese ci sono euro al cambio di ciascun giorno; nel quadro generale, settecento dollari al cambio di oggi più il saldo in euro. Due cifre, due domande, e nessuna delle due mente. L’unica spesa legata alla valuta sono i tre euro di commissione per un trasferimento, su una riga a sé.

Gli errori che capitano più spesso

• Contare i dollari al cambio di acquisto. Il totale sembra stabile e rassicurante, ma non ha niente a che fare con quanti soldi hai oggi.
• Registrare il movimento del cambio come entrata o spesa. Un mese con un balzo del cambio sembra il più redditizio dell’anno, benché tu non abbia guadagnato niente. L’entrata è solo lo scambio.
• Mischiare cambi di fonti diverse. Oggi quello ufficiale, domani quello del cambiavalute, dopodomani quello della banca. Scegli una sola fonte per le conversioni e non cambiarla; lo scambio registralo al cambio effettivo a cui è avvenuto.
• Un conto solo per due valute. «La carta su cui ci sono sia euro sia dollari» sono due conti, e nei conti devono essere separati. Altrimenti il saldo non tornerà mai.
• Registrare gli acquisti all’estero dallo scontrino e non dall’addebito. Qualche punto percentuale su ogni acquisto, e in un mese di viaggio le spese risultano «più basse» di diverse decine di euro rispetto alla realtà.
• In FinLad i conti possono essere in grivnie, dollari, euro, sterline, złoty e corone, la valuta principale si sceglie quando crei l’account, i cambi si aggiornano ogni giorno, e nella schermata principale si vede dove è andato il cambio nell’ultimo mese. Uno scambio si registra come trasferimento tra due conti, esattamente come descritto sopra. Tutto questo è nel piano gratuito.