Dove vanno i soldi: come trovare le tre categorie che si mangiano tutto

I soldi non spariscono. Vanno in tre o quattro posti

Quando una persona dice «non capisco dove finisce tutto», di solito intende che grandi acquisti non ce ne sono stati, eppure i soldi non ci sono. Ed è vero: grandi acquisti non ce ne sono stati. Ce ne sono stati quaranta medi, e cinque di quelli si sono ripetuti dieci volte. Un elenco di quaranta righe questo non lo mostra: mostra quaranta righe.

Perciò la prima cosa da fare è smettere di guardare l’elenco e guardare le quote. Che percentuale di tutte le spese del mese è andata in alimentari? Al bar? In taxi? Di solito tre categorie fanno il sessanta-settanta per cento del totale. Sono quelli i posti dove i soldi «spariscono», ed è a loro che vale la pena pensare, non alle quaranta righe.

Tutto quello che segue è su come trovare quelle tre categorie e cosa farne. Servono annotazioni di almeno un mese intero: dall’estratto conto, da un’app, da un quaderno — non importa da dove.

Cosa guardare per primo

1. 1Somma tutte le spese del mese e calcola la quota di ogni categoria su quel totale. Non la somma: la quota. «Alimentari: seicento euro» non dice niente; «alimentari: trentacinque per cento» dice tutto subito.
2. 2Isola le tre categorie più grandi. Non sono per forza quelle che ti aspettavi. Molto spesso la terza si rivela a sorpresa qualcosa come «cibo a domicilio» o «taxi»: cose che prese una per una sembrano niente, e insieme fanno più dei vestiti in un anno.
3. 3Confronta con il mese precedente. Non con il piano, non con «la norma», ma con il mese scorso: cos’è cresciuto? Una categoria che cresce in silenzio per tre mesi di fila è la risposta alla domanda dove finisce la differenza.
4. 4Guarda a parte la voce «Altro». Se pesa più del dieci per cento, lì dentro si nasconde un’altra categoria vera che semplicemente non hai nominato. Dividi proprio quella.

Il caffè da tre euro e l’aritmetica onesta delle piccole spese

C’è l’idea diffusa che tutto il male stia nelle piccole spese quotidiane: il caffè da asporto, la brioche, il taxi al posto dell’autobus. Facciamo i conti con onestà. Un caffè con brioche da tre euro nei giorni lavorativi sono ventidue volte al mese, cioè circa sessantasei euro. In un anno, quasi ottocento. Non è una sciocchezza, è una categoria, e vale la pena vederla.

Ma risparmiarci sopra ha senso solo dopo aver guardato le categorie grandi. Se per mangiare fuori vanno duecentocinquanta euro e per il caffè sessantasei, rinunciare al caffè cambia il quadro di qualche punto percentuale, mentre cambiare l’abitudine del pranzo lo cambia di un terzo. L’ordine è sempre lo stesso: prima le tre categorie più grandi, poi tutto il resto.

E un’altra cosa: non serve rinunciare al caffè per «imparare a risparmiare». Serve sapere che costa ottocento euro l’anno, e decidere se ne vale la pena. Spesso la risposta è sì, e allora è una spesa consapevole, non un buco.

I soldi che se ne vanno senza di te

Abbonamenti, pagamenti automatici, il canone mensile per lo spazio delle foto, il rinnovo dell’assicurazione: tutto questo viene addebitato sulla carta senza che tu faccia niente, in piccoli importi e in giorni diversi. È proprio per questo che queste spese sono invisibili: non prendi una decisione, quindi non te ne accorgi. In molte famiglie arrivano a cinquanta-cento euro al mese, e metà non si usa più da tempo.

Trovarle non è difficile: prendi l’estratto conto di tre mesi e cerca importi uguali che si ripetono più o meno negli stessi giorni. Ogni coppia così è un pagamento ricorrente. Scrivili tutti in un unico elenco con importi e date, e vedrai quanto costa davvero «questo mese non ho comprato niente».

Queste spese conviene contarle a parte dal resto: come la parte del mese che è già occupata prima ancora che tu abbia deciso qualcosa. Allora si vede quanti soldi hai davvero liberi, e spesso sono meno di quanto sembra.

Tre domande per ogni categoria grande

• Posso influire su questo? L’affitto no, almeno non questo mese. Gli alimentari sì, ma entro certi limiti. Bar, taxi, consegne, svago: del tutto. Le categorie su cui non si può influire vanno conosciute, ma pensarci è inutile; il tempo vale la pena spenderlo su quelle dove c’è una scelta.
• Cosa succede se la riduco del dieci per cento? Non della metà: proprio del dieci. Il dieci per cento della categoria più grande è di solito più della metà della più piccola, e quasi non si sente. Trova da dove può venire quel dieci per cento, e quella è già una decisione.
• È stata una decisione o un’abitudine? Il cibo a domicilio tre volte a settimana non è perché l’hai deciso, è perché è andata così. Le abitudini si cambiano non con un divieto, ma con una sostituzione: non «non ordino più», ma «due volte invece di tre, e un pasto pronto in frigo per la terza».

Confronta con il reddito, non con il vicino

Le cifre assolute dicono poco finché non le confronti con il reddito. Seicento euro di alimentari sono tanti o pochi? Per una famiglia con duemila euro di reddito sono il trenta per cento, ed è tanto. Con seimila sono il dieci, ed è normale. Perciò ogni categoria grande va vista come quota del reddito, non come somma.

Ci sono dei riferimenti di massima, e proprio di massima: la casa con le bollette fino a un terzo del reddito, il cibo a casa e fuori fino a un quarto, i trasporti fino a un decimo. Se una categoria è nettamente sopra, non è una condanna, ma il posto dove guardare per primo. Se tutte e tre sono a posto e i soldi comunque non restano, il problema è in «Altro» o in quegli stessi addebiti automatici.

E non confrontarti con gli altri. Le spese degli altri sono le circostanze degli altri, il loro affitto e i loro figli. L’unico confronto sensato è con te stesso il mese scorso.

Esempio: tre categorie al posto di quaranta righe

Dmytro spende circa duemila euro al mese ed era convinto che la parte più grossa andasse in alimentari. Quando ha calcolato le quote, è venuto fuori altro: alimentari, venticinque per cento; mangiare fuori più le consegne, ventidue; taxi, undici. In tutto quasi il sessanta per cento, e due delle tre categorie non le considerava un problema, perché ogni singola consegna costava «solo venti euro».

Il confronto con il mese precedente ha mostrato che le consegne erano cresciute di un terzo, da quando aveva cambiato lavoro e aveva cominciato a tornare più tardi. Non era una decisione, era una circostanza. In «Altro» sono saltati fuori quattro abbonamenti per quarantacinque euro, due dei quali non li usava dalla primavera.

La decisione per il mese dopo è stata una sola: consegne non più di due volte a settimana, e per la terza sera un piatto pronto dal supermercato, comprato in anticipo. Dopo un mese la categoria era scesa di centocinquanta euro, gli abbonamenti li ha disdetti lungo la strada, e gli alimentari non li ha toccati affatto. E neanche sul caffè ha risparmiato.

Una decisione al mese: basta

L’errore più comune dopo il primo sguardo onesto alle spese è cercare di sistemare tutto in una volta: disdire gli abbonamenti, smettere con i taxi, cucinare a casa e non comprare vestiti. Regge due settimane. Una decisione al mese regge per anni, e in un anno sono dodici cambiamenti, che bastano per qualsiasi budget.

Perciò alla fine di ogni mese scrivi una frase: cosa cambi il mese prossimo, e in quale categoria. «Consegne: non più di due volte a settimana». «Disdire il secondo abbonamento musicale». «Taxi solo dopo le undici di sera». E il mese dopo guarda se ha funzionato: è tutto qui il senso di tenere i conti per cui hai annotato le spese.

In FinLad le statistiche mostrano proprio le quote: quale percentuale del mese è andata in ogni categoria e com’è rispetto al mese precedente, così le tre più grandi si vedono subito, senza calcolatrice. I pagamenti ricorrenti l’app li trova da sola, in base allo storico che si ripete, e li mostra separati dal resto delle spese; questa parte è nel piano Plus, le statistiche in sé sono gratuite.