Kredyty, raty i „pożyczyłem koledze”: jak prowadzić długi, żeby widzieć prawdziwe saldo

Dlaczego raty kredytu nie można zapisywać jako wydatku

Kiedy płacisz bankowi tysiąc złotych raty, w tej kwocie są dwie różne rzeczy. Część to zwrot pieniędzy, które kiedyś wziąłeś: Twój dług zmalał o tyle, a Twoje pieniądze po prostu przeszły z jednej kieszeni do drugiej, od Ciebie do banku, na poczet długu. To nie wydatek, tak samo jak przelew między własnymi kartami. Druga część to odsetki, opłata za to, że korzystałeś z cudzych pieniędzy. To właśnie jest wydatek i to on kosztuje Cię co miesiąc.

Jeśli zapiszesz cały tysiąc jako wydatek, obraz łamie się dwa razy. Wydatki miesiąca robią się o kilkaset złotych większe, niż naprawdę, — i budżet wydaje się beznadziejny. A dług nigdzie nie maleje, bo nikt go nie prowadził, — i po roku nie wiesz, ile zostało, bez telefonu do banku.

Właściwy sposób to prowadzić dług osobno, jako minus na osobnym koncie, i przy każdej racie zmniejszać ten minus o kwotę zwrotu, a odsetki zapisywać jako wydatek. Wtedy wydatki miesiąca są uczciwe, a saldo długu widać każdego dnia. Jak to zrobić w praktyce — niżej.

Zrób listę wszystkich długów

1. 1Wypisz kredyty bankowe: gotówkowe, samochodowy, hipoteczny. Dla każdego — ile wziąłeś, ile zostało, na jaki procent, ile płacisz miesięcznie i kiedy ostatnia rata. Wszystko to jest w umowie albo w aplikacji banku.
2. 2Dodaj raty sklepowe: telefon „na 24 miesiące”, sprzęt „bez dopłat”, meble. To też kredyty, tylko tak się ich nie nazywa. Kwota, saldo, rata, data końca.
3. 3Dodaj limit kredytowy karty, jeśli z niego korzystasz. To najczęściej zapominany dług — o nim w następnej sekcji.
4. 4Dodaj długi wobec ludzi i długi wobec Ciebie: pożyczyłeś od brata, pożyczyłeś koledze. Kwota, data, umowa co do zwrotu. Bez odsetek, ale z tą samą uczciwością.
5. 5Zsumuj salda. To jedna liczba — Twój łączny dług na dziś. Dla większości okazuje się większa, niż sobie wyobrażali, właśnie przez raty i kartę.
6. 6Zsumuj miesięczne raty. To druga liczba — ile z Twojego dochodu jest już zajęte, zanim cokolwiek zdecydujesz. Wpisz ją do budżetu jako obowiązkowy wiersz, obok czynszu.

Limit kredytowy karty to też dług

Na karcie „dostępne trzy tysiące” i wydaje się, że masz trzy tysiące. Ale jeśli limit karty to dziesięć tysięcy, a własnych pieniędzy na niej zero, to te trzy tysiące to tyle, ile jeszcze można wziąć od banku, a nie tyle, ile masz. Naprawdę jesteś winien siedem. Aplikacje banków pokazują dostępną kwotę dużymi cyframi, a dług — małymi, i nie jest to przypadek.

Dlatego w zapisach kartę z limitem warto prowadzić tak: własne pieniądze osobno, dług osobno. Jeśli własnych na karcie jest zero, a z limitu wydano siedem tysięcy, — saldo karty to minus siedem tysięcy. Od razu widać, że to dług, i liczy się razem z pozostałymi.

Okres bezodsetkowy to odroczenie, a nie brak długu. Dopóki zwracasz wszystko do końca okresu, odsetek nie ma i to świetnie. Ale dług jest od pierwszego dnia, a jeśli w którymś miesiącu zwrócić się nie uda, odsetki od karty są najdroższe ze wszystkiego na Twojej liście.

Raty „zero procent” i gdzie w nich są odsetki

Darmowych pieniędzy nie ma, a raty bez dopłat nie są wyjątkiem. Odsetki w nich są, tylko schowane tam, gdzie nie widać ich na metce. Najczęściej — w cenie towaru: ten sam telefon za gotówkę w innym sklepie kosztuje o dziesięć–piętnaście procent mniej, i ta różnica to właśnie Twoja dopłata.

Drugie miejsce to ubezpieczenie albo „obsługa”, dopisywane do umowy osobną pozycją, bez których rat „nie da się załatwić”. Trzecie — prowizja za uruchomienie albo za każdą miesięczną ratę, niewielka, ale pomnożona przez dwadzieścia cztery miesiące.

Nie znaczy to, że raty są złe. Czasem naprawdę się opłacają, zwłaszcza gdy cena jest ta sama co za gotówkę. Ale żeby to wiedzieć, trzeba porównać pełną sumę wszystkich rat z ceną towaru za gotówkę — i zapisać różnicę jako odsetki, które zapłacisz. Wtedy w zapisach raty wyglądają na to, czym są: kredytem o znanej cenie.

W jakiej kolejności spłacać

• Najdroższy najpierw. Arytmetycznie właściwy sposób: wszystkie wolne pieniądze idą na dług z najwyższym oprocentowaniem (zwykle to karta), reszta płacona jest minimalnie. Tak zapłacisz najmniej odsetek łącznie. Minus — jeśli najdroższy dług jest zarazem największy, efektu nie widać miesiącami i ludzie się poddają.
• Najmniejszy najpierw. Wszystkie wolne pieniądze — na najmniejszy kwotowo dług, niezależnie od oprocentowania. Po miesiącu, dwóch jest zamknięty, na liście jest o jeden wiersz mniej i to wyraźnie dodaje sił. Arytmetycznie trochę drożej, za to ludzie trzymają się tego planu znacznie częściej.
• Oba działają lepiej niż „po trochu na wszystkie”. Rozsmarowywanie wolnych pieniędzy po równo na wszystkie długi to najgorszy wariant: żaden się nie zamyka, odsetki lecą od wszystkich, a poczucie, że nic się nie rusza, — jest całkiem prawdziwe.
• Cokolwiek wybierzesz — minimalne raty wszystkich pozostałych długów na czas. Jedno opóźnienie kosztuje więcej niż miesiąc odsetek i psuje historię, z którą potem przyjdziesz po kredyt hipoteczny.

Długi wobec ludzi — zapisuj od razu

Pożyczyłeś koledze czterysta złotych „do wypłaty” — i nie zapisałeś. Po pół roku Ty pamiętasz czterysta, on — trzysta, i oboje jesteście pewni. To nie kwestia uczciwości, to kwestia pamięci: drobne kwoty między ludźmi zapomina się najszybciej.

Dlatego każdy dług wobec człowieka albo od człowieka zapisuj tego samego dnia: kto, ile, kiedy i jak umówiliście się co do zwrotu. Bez odsetek, bez umowy — po prostu jeden wiersz. Gdy część oddano — zapisz zwrot. To ta sama mechanika co z kredytem: saldo długu maleje, wydatki się nie zmieniają.

I jeszcze jedno: pieniądze, które pożyczyłeś komuś, to nie wydatek. Są Twoje, tylko chwilowo u innej osoby. Zapisać je jako wydatek to okłamać siebie, że ich nie ma; nie zapisać wcale to zapomnieć, że są. Właściwie — osobnym wierszem „są mi winni”.

Przykład: dług, który okazał się o połowę większy

Andrzej uważał, że ma jeden kredyt — dwanaście tysięcy na remont, i płaci za niego dziewięćset miesięcznie. Kiedy zrobił listę, znalazło się więcej: telefon na raty, saldo dwa tysiące czterysta; odkurzacz „bez dopłat”, saldo dziewięćset; limit karty, z którego wydano tysiąc osiemset i który uważał za „swoje pieniądze”; i osiemset złotych pożyczone od brata wiosną. Razem — prawie osiemnaście tysięcy zamiast dwunastu.

Miesięczne raty też zsumował: dziewięćset za kredyt, dwieście pięćdziesiąt za telefon, sto osiemdziesiąt za odkurzacz, minimalna spłata karty — razem około tysiąca pięciuset, czyli jedna czwarta dochodu. Wcześniej te półtora tysiąca wyglądało jak „wydatki na bank” i co miesiąc psuło budżet. Teraz to obowiązkowy wiersz, a w samych wydatkach zostały tylko odsetki: około dwustu pięćdziesięciu miesięcznie.

Spłacać postanowił od najmniejszego: odkurzacz zamknął się w dwa miesiące, potem brat, potem telefon. Karty przestał używać i spłaca ją w okresie bezodsetkowym. Po roku na liście zostanie jeden kredyt, ten sam, od którego wszystko się zaczęło, — i kwota, którą zna bez kalkulatora.

Jak poznać, że długi są pod kontrolą

• Znasz łączną kwotę długu bez kalkulatora i bez telefonu do banku. Jedna liczba, którą możesz podać od razu.
• Rata każdego długu stoi w budżecie jako obowiązkowy wiersz i nie „szukasz pieniędzy” na nią dwudziestego.
• Udział wszystkich rat w dochodzie jest niższy niż trzydzieści–czterdzieści procent. Jeśli jest wyższy — nowych długów brać nie wolno, nawet „korzystnych”, dopóki nie zamknie się choć jeden.
• Widzisz, jak saldo maleje miesiąc po miesiącu. Jeśli nie maleje — płacisz same odsetki, i trzeba to zauważyć teraz, a nie za rok.
• W FinLad kredyt jest przypięty do osobnego konta: rata dzieli się na zwrot i odsetki, zwrot zmniejsza dług, odsetki idą do wydatków. Łączna kwota długu to osobny wiersz w statystyce, a dług wobec osoby to osobny rodzaj zapisu, bez oprocentowania i bez harmonogramu. Kredyty należą do planu Plus.