Come fare un budget per categorie e restarci dentro

Perché il budget «su tutto» non funziona

Il consiglio classico è scrivere tutte le spese del mese per categoria e mettere un limite su ciascuna. Suona ragionevole, ma in pratica vengono fuori venti cifre da tenere d’occhio ogni giorno. Venti cifre sono venti occasioni per sbagliare e venti pretesti per decidere che «questo mese non è andata». Alla terza settimana il budget non lo guarda più nessuno.

Un budget funziona quando lo puoi tenere a mente. Tre-cinque categorie con un limite, più un tetto complessivo per il mese: è quello che una persona ricorda davvero mentre sta alla cassa. Tutto il resto non ha bisogno di un limite: o è fisso (l’affitto), o è troppo piccolo per decidere qualcosa.

Quindi la prima domanda non è «quanto mettere», ma «su cosa mettere un limite». E la risposta è: solo dove hai una scelta.

Da dove prendere le cifre

1. 1Per un mese o due annota semplicemente le spese, senza nessun limite. Un budget fatto «a mente» è quasi sempre sottostimato: uno ricorda gli acquisti grossi e dimentica i piccoli, e sono proprio i piccoli a fare metà della somma. Le cifre vanno prese da quello che è successo davvero.
2. 2Per ogni categoria prendi non la media, ma un mese tipico. Se per tre mesi hai speso in vestiti cinquanta euro e una volta quattrocento per un giaccone invernale, la media dice quasi centoquaranta, ed è falso: un mese normale costa cinquanta. Il giaccone è una storia a parte, e ne parliamo più sotto.
3. 3Arrotonda per eccesso. Un limite di «117 euro» non lo ricorda nessuno, «120» sì. Qualche punto percentuale di margine non rovina il budget; un limite che sfori ogni volta di poco rovina l’abitudine.
4. 4Somma i limiti e confrontali con il reddito. Se il totale è più di quello che entra, il budget non è «troppo generoso»: ha semplicemente mostrato con onestà un problema che c’era anche prima. Si taglia dove c’è una scelta, non su tutte le righe in parti uguali.

Quali categorie limitare, e quali no

Un limite ha senso solo dove c’è una decisione. Spesa alimentare, bar, svago, vestiti, taxi: qui scegli ogni volta, e il limite ti aiuta a scegliere. Affitto, bollette, asilo, rata del prestito: qui non c’è scelta, e un limite su di loro è solo una cifra che coincide con la spesa. Queste spese vanno conosciute, ma non vanno «controllate»: o ci sono o non ci sono.

La regola pratica è: tre categorie più un tetto. Scegli le tre categorie più grandi in cui hai una scelta e metti un limite su ciascuna. Su tutto il resto, un solo limite complessivo al mese, senza dettagli. Così tieni d’occhio quattro cifre, e basta perché il mese non sfugga di mano.

Se dopo due mesi «tutto il resto» si è gonfiato vistosamente, dividi proprio quello e trova cosa ci cresce dentro. Ma non farlo in anticipo: la maggior parte delle persone non arriva mai al punto in cui quella divisione serve.

La regola 50/30/20, e perché conviene adattarla a te

C’è una formula nota: metà del reddito per l’indispensabile (casa, cibo, trasporti, rate), un terzo per il desiderabile (bar, svago, viaggi), un quinto per risparmi e debiti. È comoda perché ti dà un punto di partenza quando le tue cifre ancora non ci sono.

Ma è appunto un punto di partenza, non una legge. In una grande città con un affitto caro l’indispensabile può prendere il sessanta per cento, e nessuna formula lo cambia. Una famiglia con un bambino e una persona che vive da sola hanno spese «desiderabili» del tutto diverse. Perciò la cosa giusta è: prendere la formula, confrontarla con le cifre reali di due mesi, e tenere quello che davvero ti torna, non quello che c’è scritto nel libro.

L’unica parte della formula a cui vale la pena aggrapparsi è l’ultima. Se per i risparmi non resta niente, mese dopo mese, non è «è andata così»: è il segnale che qualcosa nell’indispensabile o nel desiderabile va rivisto.

Cosa fare quando il limite è finito il venti del mese

• Non tagliare tutto indistintamente. La prima reazione — «fino a fine mese non compriamo niente» — regge due giorni e finisce in un crollo. Meglio guardare se si possono spostare soldi da una categoria che ha ancora margine: non hai speso in svago, una parte può andare alla spesa alimentare. Non è una violazione del budget: è esattamente questo, il budget.
• Uno sforamento è un’informazione. Se una categoria supera il limite per il terzo mese di fila, a sbagliare è la cifra, non tu. Alza il limite al livello reale e riduci qualcos’altro. Un budget che ogni mese «fallisce» nello stesso punto non insegna niente: rovina soltanto l’umore.
• Riporta l’avanzo in entrambe le direzioni. Questo mese non hai speso cento euro: il mese prossimo il limite è di cento più alto. Hai sforato di cinquanta: il mese prossimo è di cinquanta più basso. Un riporto solo «in positivo» trasforma il budget in un salvadanaio da cui si può attingere senza fine.
• Un grosso strappo non cancella il mese. Hai comprato una cosa non prevista: annotala, guarda da quale categoria toglierla, e vai avanti. Un mese rovinato il quindici è ancora mezzo mese che si può vivere secondo il piano.

Le spese che non stanno in nessun mese

L’assicurazione una volta l’anno, la revisione dell’auto, le scarpe invernali, i regali per le feste, il dentista, il viaggio dai parenti. In un mese normale non ci sono, quindi nessuno le mette nel budget — e ogni volta sembrano una brutta sorpresa, benché tornino ogni anno per un importo più o meno uguale.

Si cura con una semplice aritmetica. Scrivi tutto ciò che capita una volta l’anno o più di rado, somma e dividi per dodici. Quella cifra è una riga a sé del budget, che «spendi» ogni mese anche se fisicamente i soldi non vanno da nessuna parte. Nella maggior parte delle famiglie viene fuori il dieci-venti per cento di tutte le spese: esattamente la parte che al budget mensile manca di continuo.

La cosa più semplice è tenere quella somma a parte: su un altro conto, o almeno come categoria separata da cui attingi quando arriva il momento. Allora dicembre con i regali e gennaio con l’assicurazione smettono di essere catastrofi: i soldi per loro ci sono già.

Esempio: un budget di quattro cifre

Una famiglia con un reddito di tremila euro al mese ha annotato le spese per due mesi e ha visto questo: affitto con le bollette, mille; spesa alimentare, settecento; bar e consegne a domicilio, trecentoventi; trasporti e taxi, duecentoventi; il resto sparso. Risparmi: zero, e la sensazione che «i soldi spariscono».

Affitto e bollette non li hanno limitati: sono un fatto, non una decisione. I limiti li hanno messi sulle tre categorie in cui c’è una scelta: spesa alimentare seicentocinquanta, bar e consegne duecentoventi, trasporti centosessanta. Tutto il resto, un tetto complessivo di quattrocentotrenta, senza dettagli. Con l’affitto fanno duemilaquattrocentosessanta, e cinquecentoquaranta restano per i risparmi e per le spese annuali, che hanno contato a parte: assicurazione, regali, ferie — circa duemilaquattrocento all’anno, cioè duecento al mese.

Il primo mese i bar hanno sforato di sessanta, ma i trasporti sono rimasti sotto di cinquanta: hanno spostato. Il secondo mese hanno alzato la spesa alimentare a settecento, perché seicentocinquanta non tornava per la terza volta, e ridotto «altro». Dopo sei mesi tengono d’occhio le stesse quattro cifre, e sul conto dei risparmi c’è per la prima volta una somma più grande del reddito di un mese.

Come capire che il budget funziona

• Sai quanto resta nella categoria principale senza guardare da nessuna parte. Se alla cassa ricordi all’incirca quanto puoi ancora spendere in alimentari questo mese, il budget è vivo. Se devi aprire la tabella ogni volta, le categorie sono troppe.
• A fine mese nessuna cifra ti sorprende. La sorpresa significa che il mese l’hai vissuto alla cieca e l’hai scoperto dopo — che è esattamente ciò da cui il budget doveva proteggerti.
• I limiti sono cambiati almeno una volta. Un budget fermo da cinque mesi o è perfetto, o non lo guarda nessuno. Di solito la seconda.
• Per i risparmi resta qualcosa, e non meno dell’anno scorso. È l’unico risultato per cui si è fatto tutto; il resto sono strumenti.
• In FinLad il budget del mese nasce da quello che hai già speso: l’app propone un limite per ogni categoria in base ai tuoi mesi precedenti, il budget del mese scorso si copia con un tocco, e quando una categoria arriva all’ottanta per cento del limite il telefono te lo ricorda. L’avanzo si riporta in entrambe le direzioni, come descritto sopra. Tutto questo è nel piano gratuito.